Simples, não use o débito. Use o crédito. Seu dinheiro ficará rendendo por mais tempo. Quanto mais tempo, maiores serão os juros, menor será o IR, menor será o IOF.
Expliquei isso aqui (Qual a função mais importante? Crédito, débito ou Nuconta? - #6 por Lucas_Santos)
Quando necessário, pague a fatura.