A ideia consiste em permitir com que o usuário use seu dinheiro na NuConta como garantia de limite para seu cartão de crédito. Desta forma, o usuário poderia ter um limite de gasto mais flexível sem aumentar o risco para a credora.
Todo o dinheiro alocado na Garantia de Crédito é livre para resgate desde que o mesmo não esteja sendo utilizado, ou seja, somente quando você extrapolar o limite de crédito atual é que suas garantias serão seguradas. Uma vez que o pagamento da fatura for realizado, a garantia utilizada volta a ficar disponível para resgate.
O dinheiro alocado na Garantia de Crédito terá o mesmo rendimento do dinheiro mantido na NuConta.
Vantagens para o usuário
O usuário consegue uma maior flexibilidade do seu limite.
O usuário consegue fazer um uso melhor do seu dinheiro guardado na NuConta.
O usuário consegue realizar pagamentos nos crédito quando for mais vantajoso do que pagar no débito.
Vantagens para a NuBank
O usuário passará a usar mais o crédito, mesmo tendo condições de pagar no débito.
O “crédito adicional” não gera risco extra pois o valor está garantido pelo usuário
Possibilidade de identificação do padrão de gastos real do usuário.
Fluxo de Uso
O usuário navega até sua NuConta
O usuário seleciona o item Garantia de Crédito
O usuário seleciona entre as opções “Adicionar Garantia de Crédito” ou “Resgatar Garantia de Crédito”
O usuário digita o valor a ser Adicionado/Resgatado e Confirma
Caso o usuário esteja tentando Resgatar da Garantia de Crédito mas este valor (ou parte dele) esteja sendo utilizado, ou seja, a somatória dos gastos e parcelamentos dependem de parte desta garantia para serem cobertos, o usuário recebe uma mensagem avisando que o valor está provisionado e em uso.
Caso as validações passem, a operação do usuário é concluída e o valor é Resgatado/Adicionado.
Caso exista alguma restrição operacional para o resgate imediato, deve-se adicionar um aviso ao usuário de que o resgate de Garantias de Crédito não são imediatos.
Tenho um limite de crédito de R$500,00 mas, sabendo da minha renda e conhecendo meu padrão de compras, sei que preciso de um limite de pelo menos R$1000,00 para usar o cartão de forma confortável durante o mês. Ao mesmo tempo, mantenho um dinheiro parado na NuConta com o propósito de rendimento. Com a funcionalidade proposta, eu poderia mover a minha poupança para a área de Garantia de Crédito, assim ela continuaria rendendo e eu conseguiria o limite de crédito que acho ideal para meu estilo de vida.
Estou querendo comprar um produto no valor de R$6.000,00 e a loja me oferece a opção de pagar em 10x sem juros. Visto que o pagamento à vista e o parcelado tem o mesmo valor final, eu poderia optar pelo último e deixar meu dinheiro na NuConta durante esse período, ou seja, eu conseguiria um rendimento de aproximadamente R$170,00 (considerando 6%a.a.) até o final do parcelamento. O plano parece bom, mas percebo que não tenho limite de crédito suficiente para realizar a compra. Com a funcionalidade proposta, eu poderia mover o valor de R$6.000,00 para a área de Garantia de Crédito e finalizar a compra parcelada sem comprometer meu crédito atual com a NuBank.
Como isso é diferente do pagamento antecipado (Valor Adicional)?
Hoje é possível fazer um pagamento maior do que o valor da sua fatura e manter a diferença acrescida ao seu limite total de crédito.
A funcionalidade proposta se difere do pagamento antecipado por permitir que o usuário deixe um valor provisionado sem que o mesmo seja removido da sua conta corrente, ou seja, o valor movido para a Garantia de Crédito, se não for utilizado, pode ser recuperado a qualquer momento. Além disso, se você pagar a sua fatura sem usar a Garantia de Crédito, você continuará com seu limite estendido enquanto o valor continuar provisionado.
Apesar de eu achar a ideia de misturar saldo da conta com limite de crédito meio complicada, sua sugestão foi muito bem detalhada e desenvolvida, parabéns!
Acho que o público alvo da funcionalidade é um pouco diferente…
Hoje em dia, existe um público que usa o cartão de crédito mais por praticidade do que pelo crédito em si. Neste caso, mesmo a pessoa tendo o dinheiro para realizar a compra ela acaba optando pelo cartão de crédito pela praticidade, pela possibilidade de parcelamento (principalmente em casos que o valor à vista não muda em relação ao parcelado) ou para obter benefícios no rewards, por exemplo.
O principal problema de centralizar os gastos no NuBank é que o limite de crédito imposto pela empresa, muitas vezes, é bastante conservador. Então essa funcionalidade basicamente seria o usuário dizendo para a NuBank: “Eu sei que essa compra está acima do meu limite, mas não se preocupe, eu estou no controle das minhas finanças. Pode até bloquear o dinheiro de antemão lá na minha conta para vocês não precisarem se preocupar.”
Então, no caso do empréstimo, a pessoa não tem o dinheiro para realizar a compra e está dando uma garantia em troca do dinheiro. Já no caso da funcionalidade proposta, a pessoa tem o dinheiro mas quer realizar a compra no cartão de crédito sem se preocupar com o seu limite de crédito atual.
É uma proposta interessante, mas já existe algum modelo parecido acontecendo? E as leis/regras bancárias permitem que esse tipo de procedimento seja realizado?
Um modelo muito semelhante acontece com corretoras da bolsa de valores. Lá você cria uma conta corrente onde você pode depositar seu dinheiro. Quando você quer fazer operações na bolsa dentro do mesmo dia, você tem a opção de mover parte do seu dinheiro para uma seção de Garantias. Com isso, a corretora te libera uma linha de crédito para realizar compras e vendas de ações. Depois de encerrada suas operações, você pode optar por mover o dinheiro de volta para sua conta corrente ou deixá-lo nas garantias para continuar usando a linha de crédito nos próximos dias.
A ideia que estou propondo aqui veio justamente desta experiência com corretoras, mas não tenho certeza do quanto da legislação que cai sobre corretoras vale para empresas como o NuBank.
A minha dúvida é justamente essa, até por que o uso seria bem diferente, essa forma da corretora guardar dinheiro tem propósito para o investimento.
Não sei o quão vantajoso seria para a Nubank segurar o dinheiro do cliente, pq o atraso geraria mais lucro para eles, fora que se o cliente tem o valor na Nuconta, a empresa acredita que ele poderia pagar o valor logo para liberar limite.
Hm… Não acho que o atraso seja muito provável neste caso. O fato de eu colocar uma garantia para aumentar o meu limite de crédito diz que eu tenho mais dinheiro para gastar do que o NuBank me libera em crédito.
Ao meu ver, considerando que o público desta funcionalidade é um cliente que raramente atrasará sua fatura, o NuBank se apoiará na porcentagem que recebe em cima de cada operação de crédito. Sendo este o cenário, esta funcionalidade amplifica a capacidade de arrecadação da empresa, já que o usuário será capaz de gastar no crédito um valor bem maior do que seu limite atual sem que a empresa tenha que arcar com os riscos desta transação.
Mas é como eu comentei anteriormente, se eu tenho o dinheiro, por que não pagar no débito ou adiantar a fatura? Entendo que o cliente quer continuar rendendo o dinheiro, e até eu gostaria de algo parecido, mas qual a vantagem pra nubank?
O que eu quis dizer do atraso é: pra nubank é muito mais vantagem receber juros por atraso, por exemplo, atraso de fatura de R$1000,00, eles vão receber algo mais, qual seria a vantagem pra eles de segurar um dinheiro do cliente pra caso ele atrase pagar a fatura em dia automaticamente?
No caso de investimentos, tem total lógica, o dinheiro tem que estar lá para investir, então você só tira o quanto quer investir. No cartão de crédito a empresa lhe oferece “crédito”.
Acho que você está se focando em um único uso do cartão de crédito: Comprar produtos que não tenho como pagar no momento.
Mas o cartão pode ser usado também para organização financeira. Ele me da opções de quando e em quantas vezes pagar. Eu posso destinar um dinheiro futuro para quitar uma compra que vou fazer hoje sem mexer em minhas reservas, entende? Se vou receber R$250,00 daqui 10 dias e mais R$250,00 daqui 20 dias, posso realizar uma compra hoje no valor de R$500,00 com o cartão e o crédito concedido pela NuBank só será cobrado na minha fatura daqui 30 dias. Mas tudo isso cai por terra se a NuBank me liberar R$100,00 de limite… A antecipação da fatura não se encaixa neste caso por ser o mesmo que pagar no débito (com passos extras).
Então, esta funcionalidade que estou propondo é uma tentativa promover uma extensão de limite de crédito. Se o usuário estiver satisfeito com seu limite atual ou só fizer compras no crédito sem cobertura, imagino que não será o alvo dessa funcionalidade. Mas minha intenção aqui é resolver o problema de pessoas que usam o cartão por motivo de organização e não estão conseguindo fazer isso por falta de limite de crédito.
Quanto ao lucro da NuBank, apesar de podermos ficar especulando se eles ganhariam muito, pouco ou nenhum dinheiro com essa funcionalidade, não sei se isso é algo que vale a pena levar em consideração neste momento. As ideias podem ser implementadas simplesmente por resolverem algum problema existente ou por estarem alinhadas com o objetivo da empresa de “Simplificar a vida financeira dos nossos clientes”.
só pelo trabalho de criar o conteudo, muito boa a idea.
