(Discussão) Taxa de Inadimplência X Limite

Bom Dia Comunidade!

Hoje, depois de algumas pesquisas que realizei, resolvi abrir esse Tópico, e espero que vocês possam ter um tempo para ler e debater.

Aqui na Comunidade, uma das maiores movimentações de Tópicos são sobre aumento de Limite, mas afinal, porque em alguns casos, o aumento de limite não ocorre? Não vamos explicar, mas vamos tentar começar a entender:

Antes de mais nada, precisamos dar uma olhada no que o Nubank fala sobre o assunto: https://blog.nubank.com.br/limite-cartao-nubank/ (Sugiro a Leitura).

''Queremos evitar que as pessoas contraiam dívidas ou se “apertem” – o que pode levá-las a ter o nome enviado a órgãos de proteção ao crédito.

Outro ponto é que, ao contrário de outras instituições financeiras, o Nubank nem sempre tem informações suficientesa respeito de cada usuário. É por isso que o aumento é feito de forma gradativa , conforme te conhecemos melhor.’’

Nesses dois parágrafos é que conseguimos entender um pouco sobre isso.

No último levantamento de Setembro de 2019, a taxa de inadimplência no País chegou a alarmantes 24,5%, isso sem comentar as pessoas que possuem dívidas em atraso, que chegou aos 65,1%. Mas o que esses dados representam para o Nubank?

1º Como vimos, a ideia do Nunbank, é ajudar o controle financeiro do Usuário, e assim, também, saber até que ponto, a Empresa pode ir. O Nubank possui, através de seu Balanço valores usados para resguardar as perdas geradas por clientes inadimplentes. Com o aumento expressivo na Carteira de Clientes esse valor tende a aumentar, ou seja, o Nubank está ‘‘investindo’’ naquele cliente que anteriormente não seria possível criar uma relação de crédito, mas investindo com Cautela.

Quando um usuário chega aqui, reclamando do Limite do Nubank, porque tem outros dois Cartões de 5.000 reais, eu como Analista de Crédito, me subiria uma sinal vermelho. Esse cliente tem um bom fator de Crédito, porém, também tem um alto grau de risco, pois já há ‘‘muito crédito’’ concedido no mercado.

Esse potencial cliente com certeza irá ter: Vários Cartões, Limites Altos, Movimentação Boa, Score Altíssimos. Mas é exatamente por isso que o Nubank (acredito eu), ‘‘breca’’ um aumento maior, até o cliente criar ‘‘uma história’’ financeira com a Empresa, conforme vimos na postagem do Blog.

Agora vamos para o Lado do Nubank:

  • A Empresa está investindo a todo vapor;
  • Porém seu Resultado Financeiro Dobrou o Prejuízo, por conta do fator 1.
  • Mantem o ‘‘Zero Taxas’’ (Exceto Saque);
  • Fonte de Renda: Retorno das Transações de Cartões, Pagamentos em Atraso de Faturas/Parcelamentos/Juros Empréstimos;
  • O Nubank é uma Fintech. Não um Banco.

Então vamos as Conclusões:

  • Quando você não tem um Limite Alto, não quer dizer que você não seja um Cliente em Potencial;
  • Muito menos que o Nubank não quer te dar crédito, pelo Contrário, ele chama você a criar um histórico financeiro com você, e sim, ele precisa disso;
  • Ter cartões de limites enormes, não é uma fator essencial na Análise de Crédito, um comprovante de Renda sim;
  • O Nubank está na fase de investir, e isso inclui o cliente, mas isso está sendo feito com cautela.

E a pergunta mais oportuna: Se você conhece alguém, você cria uma confiança nela depois de quanto tempo?

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Há várias dicas na Comunidade sobre aumento de limite, seguir elas é o passo principal para se obter aumentos contantes, mas isso, não acontece da noite para o dia, o Nubank está preocupado com a vida financeira de seus clientes, mas não deixa de lado a sua própria.

O Limite não está como o Desejável? Use dois cartões, não há nada de errado com isso, mas se quer concentrar suas despesas no Nubank, sempre use ele primeiro. É melhor um cartão que se preocupa com sua saúde financeira, do que outros que lhe dão limites altos, mas de volta cobram em taxas e burocracias por isso.

Vamos debater? O que acham? :slight_smile:

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Criar confiança é algo complexo e demorado, que exige dedicação.

Acho que as pessoas deveriam fazer uma auto análise ao jogar o argumento de que: “fulano tem um limite de x, eu também deveria ter”!

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Concordo com o @endydealmeida a relação de confiança é um processo construtivo e ainda quando se trata de relação financeira é mais complicado ainda.

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O que as pessoas não estão vendo, é que se o Cartão ‘‘Por Exemplo’’ de R$ 50,00 está sendo liberado, sem essa ação, provavelmente o crédito não chegaria, assim, o Nubank está ‘‘Arriscando’’ a sua carteira, investindo em um cliente em potencial. Porém, o histórico financeiro deve ser criado, e isso não acontece da noite para o dia.

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Na minha opinião, fatores que inviabilizam a conceção de aumentos de limites para a grande maioria aqui.

O que não é regra geral. Vejo muitos reclamarem nesse quesito, questionar que tem esses altos limites em outros cartões e que são alta renda e que mesmo assim são rejeitados ao crédito ou à um aumento de limite compatível com sua renda.

Parabéns pelo tópico :wink:

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Obrigado @Jose_Garcia tentei colocar a visão de Analista de Crédito, no qual fui por 5 anos! Crédito é algo realmente complicado, Sistema então, nem se fale. Há tantas variantes para se liberar crédito, que o desafio é achar uma, que tenha menor risco.

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Achei uma variante chamada Nubank, que agradeço imensamente :purple_heart::wink:

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Minha confiança nas pessoas é baseado em Atitudes e Palavras, isso pode levar 1 Mês ou 1 Ano. Mas pro lado financeiro isso é bem complexo, porque estamos falando de dinheiro, e acredito que para um Banco ter confiança em seus clientes pode levar um bom tempo, pois oh histórico de cliente que não foram confiável é grande.
Temos João e Maria:
João é um bom pagador, porém, Maria não é, talvez porque Maria não queira ou talvez porque não possa, e isso negativamente acaba atingindo os demais clientes, embora João tenha honrado seus vencimentos certinhos todos mês, mas temos Maria que fez contrario, e isso acaba levando o Banco ah ter mais cuidado com seus Créditos, embora João tenha sido um bom pagador, quem assegura que não possa acontecer com ele o mesmo que acontece com Maria!

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Análise de Crédito Pura!

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Ótimo tópico @FelipeMoraes

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Muito boa essa discussão amigo :sunglasses::v:t5:

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Com esse cadastro positivo acredito que isso vá mudar, correto?

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O cadastro Positivo vai ser uma Relatório Detalhado da Vida Financeira, vai receber dados de todas as operações, acredito que com essa Ferramenta a Análise seja melhor, porém, por tratar de um Grande Período de Dados (Dependendo do usuário), a análise irá ficar bem mais Detalhada.

E não podemos falar apenas no limite do cartão, tem o limite de consumo também, uma vez que muitas pessoas não se planejam, controlam ou compreende os gastos. Fazendo uma bola de neve na questão de endividamento.

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Um bom ponto a ser observado, até mesmo tem um Tópico aqui na comunidade que trata sobre essa questão: Limite Alto: Status ou realmente eu preciso dele?

Concordo plenamente com a abordagem do nubank.
Trabalho numa startup e vejo o quanto é complexo definir quais riscos assumir e em quem confiar.

Também comecei com limite baixo, lá em Janeiro. Foquei as finanças todas no nubank, desde pagar contas a passar tudo no cartão com o limite que tinha. Em 9 meses consegui um limite 9 vezes maior (foi 1 solicitado por mim e outros 3 pelo próprio nubank, no último dobrando o limite disponível, hoje 11.5 KBRL).

O ponto é que nós temos que mudar nossa cultura financeira, ser mais pacientes e disciplinados e pensar win-win.

NuBank deveria ganhar um prêmio por auxiliar na educação financeira, aliás demorou de fazer uma parceria com a XP e oferecer consultoria em investimentos kkk

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Tenho certeza que o Planejamento Financeiro é levado a sério, já que é preciso ter Capital de Investimento, e para isso, os riscos devem ser os menores possíveis.

Exatamente. Já perdemos um parceiro por conta de calote de 2 clientes.
É complicado, infelizmente nem todo mundo é responsável com dinheiro.

Como perguntou o tópico, quando tempo levamos pra confiar em alguém? Temos que ver o lado da instituição também. É só mostrarmos que somos confiáveis com pouco, que receberemos muito.

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Vejo o Nubank como uma instituição pequena comparada aos grandes bancos que liberam limites altos por terem uma grande margem para isso, se por exemplo de 10 clientes 5 ficam inadimplentes não afetaria por terem margem, ja o Nubank está em fase de crescimento, qualquer perda é perda e pra isso eles fazem esse filtro rigoroso que todos reclamam.

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