Há um limite global de crédito por CPF?

Olá pessoal!

Procurei tópicos sobre esse assunto por aqui e não encontrei… Minha dúvida não é só em relação ao Nubank, mas sim em relação ao setor geral de crédito por cartões (bancos, fintechs, financeiras, etc.), vou explicar usando minha situação pessoal:

Num cartão sem anuidade do BB, tenho pouco mais de 10.000 de limite; em outro cartão, do Nubank, tenho 3.200 de limite, e recentemente solicitei outro cartão, do Banco Inter, que não recebi por enquanto, então não sei qual será esse limite inicial dele.
Isso totaliza um crédito total de 13.200 disponível no meu CPF por meio dos cartões, sem contar o limite inicial do Inter, que é desconhecido até o momento.

Vamos supor que no mercado de crédito em cartões meu “limite global” (se é que esse conceito realmente existe), seja digamos, 20.000. Minha dúvida é a seguinte… Ao receber meu terceiro cartão (do Inter), o limite dele estaria limitado a crescer até 6.800 (que é a diferença entre 13.200, que já tenho, e 20.000, que é o valor que estamos supondo que seja o “limite global” de crédito do meu CPF)?

Minha pergunta se deve pelo fato de eu não querer mais utilizar o cartão do BB. Minha ideia é fazer meu limite do roxinho aumentar (e em breve aumentar o limite do cartão do Inter também), para em breve cancelar o cartão do BB, já que eu só não cancelei ele ainda pelo valor alto de limite que tenho nele.

Resumindo… se é que existe um “limite global” por CPF (como exemplificado acima), meu crédito ficaria teoricamente:

10.000 (BB)
3.200 (Nubank)
até 6.800 (Inter)
(totalizando o valor de 20.000 que estou usando como exemplo)

Caso eu cancele o cartão do BB, isso aumentaria o potencial de crescimento do limite dos cartões do Nubank e do Inter, já que o suposto limite de 20.000 seria compartilhado entre 2 cartões só e não 3??

Trocando em miúdos…
Ter menos cartões gera limites maiores em cada cartão pelo fato do suposto “limite global” ser compartilhado entre poucos cartões? E o contrário, também é verdadeiro? Ou seja, caso uma pessoa possua muitos cartões, os limites de cada cartão tenderão a ser menores pelo mesmo motivo?

PS: Não tenho do que reclamar em questão ao limite oferecido para mim pelo Nubank. Meu Score nos birôs de crédito são altos, No Serasa por exemplo, meu Score estava pouco acima de 900 no momento da abertura da conta do roxinho. Abri minha conta em setembro/2020 com limite inicial de crédito de 800. Dois meses depois, em novembro/2020, meu limite duplicou para 1.600. Posteriormente, em janeiro ou fevereiro de 2021 (não me lembro exatamente), meu limite novamente duplicou, para 3.200, e permanece assim desde então.

Utilizo o Nubank para fazer tudo o que eu preciso, pago todas as contas somente nele, concentro todo o meu crédito no roxinho, nestes poucos meses como cliente, fiz duas compras parceladas, apenas para poder compreender o funcionamento do desconto na antecipação das parcelas que o Nubank oferece, calculando sempre se era mais vantajoso antecipar as parcelas ou então deixar o valor total da compra rendendo à 100% do CDI (e nas duas vezes me saiu mais vantajoso financeiramente fazer a antecipação); todas as minhas faturas eu busquei pagar com no mínimo um dia de antecedência, e quanto ao PIX: eu uso e abuso dessa nova ferramenta, pois ele é mais vantajoso, não só para nós clientes, mas também para o Nubank e demais instituições, já que gera uma economia para eles quando comparamos ao custo das TEDs, por exemplo.

Achei que deveria compartilhar essas informações sobre como consegui ter esses aumentos rápidos de crédito no Nubank, talvez possa ajudar alguém. Me avisem se vocês acharem relevante a ponto de eu abrir um tópico para que eu possa compartilhar essas mesmas informações para que mais pessoas leiam, e para que outras pessoas também compartilhem suas experiências positivas sobre como conseguiram aumentar seus limites rapidamente com o Nubank.

E desculpem pelo longo texto, é que eu me empolgo as vezes kkkk

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Isso não existe, o que determina o limite de crédito em cada cartão é análise de crédito que cada instituição faz sobre o cliente. Por isso é que temos várias disparidades de límites entre clientes de um mesmo cartão e/ou de cartões diferentes. Tem pessoas com perfis de consumo alto e com limite baixo em seus cartões e tbem existe o contrário.
No passado, a soma dos limites dos meus cartões ultrapassaram 35k, mas atualmente com o mesmo número de cartões, e mesmo com meu perfil de consumo tendo aumentaso, a soma dos meus límites diminuiram.

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Isso pode acontecer com cartões de uma mesma instituição, mas entre instituições distintas é improvável.

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Olha, eu creio que exista algo do tipo sim.

Pois talvez algumas pessoas não consigam bons limites em determinado cartão pelo fato do limite estar alocado em um outro cartão de uma outra instituição.

Quando eu fiz o meu cartão do Nubank eu cancelei o meu do BB que tinha um limite superior. Com o tempo o meu limite foi subindo e superou bastante o limite do antigo cartão cancelado do BB.

Mas sei lá, é só uma suposição minha.

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Só por curiosidade mesmo… por que quer trocar um cartão sem anuidade com limite alto por outro cartão sem anuidade, mas com limite baixo (para em seguida tentar aumentar este limite baixo)? Qual a vantagem dessa mudança?

Quanto à sua questão principal, não acho que o cancelamento do seu cartão de maior limite ajudará a aumentar os limites menores, considerando que você já concentra seus gastos no roxinho (o que certamente justifica seus aumentos descritos).

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Estou com o @endydealmeida nessa e vou explicar o porquê: a sua renda ativa é a mesma independentemente se você tem conta em uma, três ou cinco instituições diferentes. Supondo que sua renda seja um salário mínimo e você tiver três cartões de crédito com limite de 500 reais (que pode ser considerado um limite baixo, representando metade da sua renda), você concorda comigo que os gastos nos três cartões podem superar a sua renda mensal?

“Ah, mas eu queria um limite maior para concentrar tudo num cartão só”. Mas concorda também que é muito arriscado para o banco o movimento de te dar mais limite quando você já tem limite em outras instituições? Que isso pode ser interpretado como uma necessidade exagerada de consumo e, consequentemente, num usuário sujeito ao super endividamento?

Não fosse o bastante, pelo relatos que acompanhamos aqui na Comunidade, muitos usuários que tem diversos cartões em instituições financeiras se queixam do limite baixo enquanto aqueles que concentram os gastos em poucos cartões gozam de limites maiores. Coincidência ou não, eu sigo a estratégia de concentrar tudo num único cartão tanto para controle de vencimentos como para potencializar acúmulo de milhas e meu limite é super satisfatório.

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É, faz sentido mesmo… essa dúvida surgiu após eu ter visto um vídeo do YouTube de um canal sobre cartões de crédito… Mas como eu nunca ouvi falar disso, achei melhor perguntar aqui pra vocês…

Mas me diga… se seu perfil de consumo aumentou e o numero de cartões continuou o mesmo, o que houve para a somatória dos teus limites diminuírem? Você deixou algum cartão parado sem uso, é isso?

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Opa, entendi, obrigado!

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Então amigo… quando vi um vídeo no YouTube de um cara afirmando isso, eu passei a imaginar se isso era verdade ou não… Não sei até que ponto isso pode ser verdade ou não… e agora vai ter o Open Banking também, então acho que haverá maior compartilhamento no sistema financeiro referentes a essas informações… Imagino que pra uma instituição ficará fácil saber quanto um determinado CPF terá disponível de crédito (em cartões) no nosso mercado financeiro… não sei o que pensar.

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Não. Cancelar um cartão não garante aumento de limite futuro em outros cartões.

Aliás, seu limite de crédito no BB já é considerado muito bom.

Particularmente, eu não cancelaria o cartão do BB, pois ele tem um limite bem alto e, portanto, difícil de conseguir em outras instituições financeiras.

Apenas trocaria o cartão atual do BB (se ele tiver anuidade) por um cartão sem anuidade, como o cartão BB VISA Saraiva (que é Débito e Crédito Internacional), e trocaria o pacote de serviços do BB para o essencial (conforme as normas estabelecidas pelo BACEN), que é 100% gratuito.

Com isso, sua conta BB ficaria quase igual uma conta digital, sem anuidade na conta e no cartão.

OBS: eu coloquei quase igual, pois o TED e DOC continuam sendo cobrados, mas com o sistema PIX, isso se torna irrelevante.

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Eu cancelei os cartões que me cobravam anuidade e substituí por outros com anuidade zero, uns vieram com bons limites, no Nubank, o limite foi subindo aos poucos, e outros nem limite derem.

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Isso faz muito sentido. Porém o que define o endividamento não é o limite em si, mas o quanto desse limite está sendo utilizado. O próprio relatório do Bacen (SCR/Registrato) separa esses valores. Digamos que Fulano tenha um limite de 10mil somando todos os seus cartões, e Cicrano tenha 20mil. Isso não quer dizer, necessariamente, que emprestar a Cicrano é mais arriscado. Cicrano pode muito bem ter um saldo devedor de 1mil, sendo 19mil apenas um valor disponível. E Fulano poderia ter um saldo devedor de 9mil…

Outra coisa muito considerada na análise de crédito é o tempo de relacionamento. Quanto maior, melhor. Não por acaso, cartões antigos são um dos principais fatores que fazem subir o Serasa Score. E as pontuações internas das instituições também ponderam a antiguidade do cliente.

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Opa amigo, obrigado por perguntar… é que na verdade o cartão do BB é sem anuidade desde que eu gaste no mínimo 100 reais de crédito por mês, e se eu não gastar 100 reais dentro de um determinado mês, o BB me cobra R$ 6,10 na fatura do mês… então o que eu costumo fazer é dar uma abastecida no carro no valor de 100 reais pra tirar essa cobrança do BB da reta, e a a partir daí eu concentro todo o meu crédito no Nubank…

Na verdade, não é que eu vá ter uma “vantagem” em si, por assim dizer… eu apenas pretendo cancelar esse cartão do BB, pra me livrar desse 100 reais que tenho que gastar todo mês no crédito pra não ser cobrado, é que eu tenho uma compra parcelada no cartão do BB e já vi que não vale a pena financeiramente eu antecipar o pagamento dessas parcelas, pois não teria desconto nenhum ao fazer isso, diferentemente do que ocorreria caso eu tivesse feito esse parcelamento no Nubank, mas naquela época eu ainda não tinha o roxinho… sendo assim, eu prefiro manter o valor que falta para pagar esse parcelamento investido, mesmo que seja a 100% do CDI, pois ainda assim é mais vantajoso do que antecipar essas parcelas sem receber desconto nenhum.

Além disso, isso também irá me gerar menos dor de cabeça, por eu não ter que lidar com o aplicativo do BB, que não considero tão fluído e clean assim, como o do Nubank, e outra coisa: sempre dentro de determinado número de meses (6 meses no máximo eu acho) eu tenho que me dirigir a um terminal de autoatendimento do BB para autorizar meu celular, e também para liberar o internet banking no computador, e isso gera um certo incômodo… além da tranquilidade que eu vou ter de pagar a fatura de um só cartão, e não de dois, como eu estou fazendo.

No Inter, eu abri conta por certos serviços que, ao menos pra mim, ainda não estão disponíveis no Nubank, como por exemplo, o empréstimo pessoal, para eu poder aproveitar oportunidades de investimentos quando determinado ativo cai muito de valor. Além disso, quero ver como funciona o Cashback do cartão deles, a plataforma de investimentos, e o Marketplace… Alguns desses serviços podem ser úteis para mim… o que estou com receio no caso do Inter é no atendimento e na fluidez do aplicativo… pois no Nubank eu também não posso reclamar em nada sobre isso.

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Meu pensamento é esse também… No meu caso, até agosto/2020 meu único cartão era do BB mas eu não usava muito, e tinha uns 5.500 de limite naquela época… foi no final de janeiro/2021 que o limite subiu pra mais de 10.000… mas acredito que esse aumento repentino assim foi justamente para tentar me “fisgar” de volta com esse limite alto, até porque desde que eu estou com o roxinho, no BB eu só pago o parcelamento da compra que eu fiz + os 100 reais para fugir da cobrança de anuidade de R$ 6,10 do cartão… por isso tenho essa ideia de cancelar o cartão do BB assim que for vantajoso para mim.

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Sim amigo, eu gosto de ter esse limite disponível no BB de 10.000, nunca sabemos o dia de amanhá… Apesar de eu ter uma reserva de emergência perto desse valor, um limite desses traz uma certa tranquilidade também… e sobre o pacote de serviços, fiz questão de abrir a conta do BB anos atrás apenas com serviços essenciais… na minha vida nunca paguei pacote nenhum, até porque nunca me foram úteis até o momento… Meu pensamento em relação ao BB é apenas manter a conta aberta, por questões de pagamentos de tributos, como IPVA, por exemplo, que o Nubank não possui ainda esses tipos de convênios. Eu até tinha interesse no empréstimo pessoal deles por questão de oportunidades de investimentos em certos ativos, mas ao ver a taxa que eles cobram, logo desanimei. Com o Nubank, eu já não vejo tanto sentido em ter o Cartão do BB… Outra coisa que talvez eu vá usar com o BB seja o saque, que por enquanto o Nubank repassa o custo do serviço da rede 24 horas para os clientes. Fora isso, o Nubank está me atendendo bem melhor.

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Ahh sim, entendi… É mais ou menos o que estou querendo fazer com o Cartão BB… Ter que gastar todo mês 100 reais no crédito deles só pra não ser cobrado R$ 6,10 não está me agradando mais. E a experiência que eu tive em usar o Nubank nesses poucos meses está sendo bem mais positiva pra mim do que com o BB… Não que seja “ruim”, é simplesmente que o Nubank presta um serviço melhor, mais barato (fora o saque) e menos burocrático… e isso sim me agrada.

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Eu não sabia disso, quer dizer que quanto mais antigo for meu cartão de crédito isso será uma informação positiva no Score do Serasa? Não sei se isso é bom ou ruim… Porque no meu caso, por exemplo, o cartão do BB que eu citei, já é a terceira via, e isso porque já aconteceu duas vezes de lançarem cobranças indevidas no crédito do meu cartão, e nas duas precisei ir na agência/ligar e cancelaram o cartão para enviar novas vias… o ruim é que a cada via nova de cartão, mesmo que não tenha custo pra mim, no Serasa eu já percebi que o cartão substituído por uma nova via, é lançado o número de outro contrato, ou seja, o Serasa entende que se trata de um outro cartão, e não a segunda via do cartão cancelado… e isso faz o Score cair um pouco, pois o Serasa diz algo assim: “motivos que fazem seu Score diminuir - seu cartão de crédito mais atual tem x meses”… Provavelmente então, se ainda fosse a primeira via do meu cartão isso teria um impacto positivo no Score pelo que você disse.

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Eu também mantenho a minha conta do BB aberta para isso e para saques também.

Ah, e por causa do Apple Pay também! :stuck_out_tongue_winking_eye:

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Esse trem de limite é doidera, nada é transparente e mesmo você tendo um bom score não é certeza deles te darem um bom limite.
Abri minha conta do Nubank junto com a do Next, movimentava o Next pela facilidade de depósito/saque nas agências do Bradesco e ficava com Nubank só pra guardar dinheiro. Nunca havia pedido cartão de crédito em nenhuma das duas. Do nada o Nubank me deu um de R$ 50,00 (meu score era baixo, tava meio complicado), depois foi pra 60,00, 70… 80,00, daí tá em 400,00 agora. Movimento(ava) muito no Next, muito mesmo, mas nunca me deram a opção de crédito. Passei a movimentar tudo pelo nubank, com o CC de 400,00 eu tô gastando em média 2.500,00/mês no crédito, pago bem antes as faturas e agora é aguardar pra ver o que vai dar rsrs

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Não entendo muito isso de score alto.
Dizem que isso não serve pra muita coisa, o importante é não ter pendências.

Já tive problemas com o BB, uma vez acabei pagando uma conta adiantado e me esqueci que estava no débito BB automático. Acabei ficando sem dinheiro pra pagar a segunda vez e entrei em cheque especial.
Consegui pagar a conta no dia seguinte, mas, o ressarcimento da conta se estendeu até 3 meses.
No entanto, após pagar a conta houve o lançamento de juros no dia seguinte, paguei os juros. E depois lançaram juros de novo as 23:59, não tinha como pagar esse horário, então entrei em cheque especial de novo.

Depois disso troquei pro nubank e não usei mais o BB. A única vantagem do BB é o saque, como pagos as contas pelo app ou cartão nem utilizo.

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