Mudança na ordem de retirada dos investimentos

TLDR: antes retiradas priorizavam investimentos novos, agora priorizam os antigos, e dependendo do perfil de movimentação da conta isso pode ser ruim. Seria bom poder escolher

Lembro que antigamente, ao fazer uma retirada da NuConta, eram priorizados os investimentos mais recentes. Percebi que recentemente isso mudou para priorizar os mais antigos e confirmei num artigo da ajuda do app:

Mas, dependendo de como a conta é movimentada, essa mudança pode não ser boa. Vou explicar com dois exemplos; para entender é preciso saber como funciona a tributação de IR e IOF.

Exemplo A:

  • Pessoa fez um depósito em 01/03 de R$ 1000 e não sacou esse dinheiro
  • A partir de 01/04, todo dia 01 do mês ela deposita R$ 1000 e saca R$ 1000

Pela estratégia de priorizar os investimentos mais antigos, em abril a pessoa resgataria o investimento de março, em maio o de abril e assim por diante. Em todos os resgates não haveria IOF (porque os investimentos seriam de mais de 30 dias) e o IR seria de 22,5%.

Priorizando os mais novos, em abril ela resgataria o investimento de abril, em maio o de maio etc. Com isso a pessoa não pagaria IOF nem IR sobre esses resgates mensais, pois como é sacado o depósito do mesmo dia não haveria rendimento para cobrar imposto. O investimento de março ficaria preservado e a alíquota de IR sobre ele diminuiria com o tempo, chegando a 15% no vencimento de 2 anos.

Então no exemplo A é melhor priorizar os investimentos novos.

Exemplo B:

  • Pessoa fez um depósito em 01/03 de R$ 1000 e não sacou esse dinheiro
  • A partir de 01/04, todo dia 01 do mês ela deposita R$ 1000
  • A partir de 16/04, todo dia 16 do mês ela saca R$ 1000

Com a priorização dos investimentos antigos, em 16/04 seria resgatado o de 01/03, em 16/05 o de 01/04 etc. Como os saques são sempre de investimentos de 45 dias atrás, não existe IOF e o IR é de 22,5%.

Priorizando os novos, em 16/04 seria resgatado o de 01/04, em 16/05 o de 01/05 etc. Daí a pessoa pagaria 50% de IOF + 22,5% de IR sobre o rendimento de cada saque. Assim como no exemplo A, o investimento de março também poderia envelhecer e reduzir a alíquota de IR, mas provavelmente esse benefício não compensaria os 50% de IOF pagos todo mês.

Dessa forma a priorização dos antigos ganha no exemplo B.

Isso tudo para dizer que a estratégia antiga de priorizar investimentos novos tentava minimizar o IR, e a estratégia nova tenta minimizar o IOF.

No entanto, para pessoas que concentram os gastos na época em que cai o salário ou algum outro depósito, evitar o IOF pode não ser relevante por nem dar tempo de haver rendimento sobre o qual o imposto seria cobrado. E a nova estratégia torna muito difícil o pagamento de alíquotas baixas de IR em contas movimentadas, o que incentiva a deixar apenas o dinheiro para o curto prazo na conta do Nubank.

Não sei se a estratégia deveria simplesmente voltar a ser como antes. Como expliquei, existem situações em que a nova estratégia é mais vantajosa, e imagino que a mudança tenha se baseado em alguma análise sobre o perfil dos clientes.

Mas acho que seria fantástico se fosse possível escolher qual estratégia de retirada cada pessoa prefere, assim como é possível escolher se os depósitos são feitos em RDBs ou numa conta de pagamento. Ou então a estratégia de retirada poderia ser mais inteligente e escolher automaticamente qual o melhor depósito para sacar de acordo com a situação de cada pessoa.

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Antigamente eu fui informado que funcionava assim, apesar de quase sempre a retirada ser do depósito mais recente mesmo.

Na minha opinião deveria ser assim mesmo, o sistema calcular a cada retirada o que for mais vantajoso.

Ps: valeu pelo TLDR. Devia ser regra isso :sweat_smile: :sweat_smile:

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Essa era a estratégia anterior, mas foi alterada sem qualquer comunicação prévia.

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Gabriel, também penso igual você! no meu caso não está compensando em nada este sistema “inteligente”, pois estou vendo na prática a conta do Nubank render menos que a poupança! graças a este sistema, que retira dos depósitos antigos, que era para estar rendendo mais, com o IR e IOF reduzidos, e deixa os novos depósitos como novos investimentos, gerando novamente IR e IOF cheios… então, em uma conta que tem giro, nunca vai conseguir alcançar um rendimento prometido, do 100% CDI, pois estará sempre renovando, e cobrando novamente IOF e IR… enfim, vou mudar o meu planejamento e passar a usar o Inter, pois lá podemos deixar separado e direcionar o que é para “render” e o que é para pagar…

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Acho que você se confundiu.

Pois o IOF e IR só são cobrados na hora da retirada. Logo, costuma ser mais vantajoso sacar do rendimento em que estes impostos estejam menores. Logo, o mais antigo.

Não é ruim sacar dos depósitos mais antigos. O que acontece é que, dependendo de cada caso, o mais antigo não seja o resgate mais vantajoso.

Isso tinha que ser dinâmico, pois fixando no mais antigo ou no mais novo, uma hora acaba sendo menos vantajoso.

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Na verdade, raramente o resgate sobre o aporte mais antigo será mais vantajoso.
Isso acontece especificamente quando há dois aportes em datas próximas e o primeiro atinge o prazo para redução da alíquota do IR.

Nos aportes mais recentes, tanto IR quanto IOF tendem a zero, logo, serão uma melhor opção para resgate na maioria dos casos.

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Entendi, valeu @LuckPass :wink:

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Caraca!!!

Isso foi mudado quando? Eu não fiquei sabendo… E, realmente, resgatar os depósitos mais antigos, no meu caso (e na maioria dos casos), é péssimo.

Parabéns pela postagem! É de utilidade pública.

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Pois é amigo! Péssimo mesmo! Imagine, você recebe 1000 hoje e pretende usar hoje mesmo para pagar uma conta, como não gerou rendimento, o IOF e IR é zero, certo? Pois bem, o que está acontecendo, é que estes 1000 de hoje estão entrando como um novo investimento, e a conta irá retirar os 1000 que estavam parados, cobrando o IOF se estiver no prazo, e a alíquota do IR que estiver no prazo sobre o rendimento… Ora, se a regra é “fazer cobrar menos impostos…” por quê não retirar do depósito mais novo, que consequentemente é o que rendeu menos (ou nada) e que terá proporcionalmente a menor incidência de impostos (ou zero)??? Pra mim ainda não faz sentido rsrsrs

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@anon57434879 Encontrei um comentário dizendo que foi no dia 31/03:

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Já tava bom, não tava muito bom, tava meio ruim também… agora parece que piorou! :laughing:

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Fiz uma análise completa na minha conta ontem, e realmente, foi alterado esta regra no dia 31/03/2020… para mim uma péssima mudança… prejuízo… eu vinha mantendo um saldo na opção “guardar” que até então não era mexido, e um pouco na conta fazer pagamentos e também vinha recebendo alguns pagamentos na conta… agora, tudo que recebi a partir de 31/03/2020 está lá rendendo menos, com IOF lá em cima, e tudo que precisei utilizar no mês foi retirado do valor que estava guardado mais antigo… resultado final: por retirar o que estava a mais tempo, foi cobrado o IR de 22,5% sobre os rendimentos, então automaticamente meu rendimento mensal diminuiu nesta porcentagem, do que comparado ao mês anterior, em que o valor antigo ficava parado e o que entrava e saía gerava uma cobrança mínima de IOF e IR devido ao baixíssimo rendimento gerado… Enfim… visualizando alguns tópicos na ajuda do APP, apenas informam que a retirada é do mais antigo, mas em nenhum lugar fala o porquê, e nem se é melhor ou mais rentável, ou muito menos em diferentes ocasiões… mas eu estou vendo na prática, para o meu perfil, da forma que estou utilizando, foi uma péssima mudança, ainda mais sem aviso aos clientes… no mínimo teriam que avisar, ou dar a opção de escolha… faltou transparência ai heim… mas agora o jeito é mudar, partir para outros bancos, outras opções do mercado! Valeu Nubank!

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Notei isso a pouco tempo também!
Fiquei um tanto triste com isso, pois vejo que estou perdendo dinheiro se movimentar a conta do Nubank.
Pagar fatura por boleto (e por outro banco) se torna mais interessante numa situação dessas.

Espero que esse resgate de depósitos antigos não atinja o dinheiro Guardado.

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Pessoal, tudo bem? O Nubank está sempre evoluindo para que possamos entregar produtos cada vez mais atuais e soluções práticas para nossas vidas, por isso apreciamos muito todos os feedbacks que vocês nos mandam.

Sobre a lógica, quando ocorre uma retirada de sua conta, isto é, você paga algum boleto, transfere dinheiro para alguém, recarrega seu celular ou faz uma transação na função débito, o dinheiro agora sai do seu depósito mais antigo, que é um dos padrões utilizados no mercado, e por isso ficou mais fácil de entender. Além disso, agora é possível ter visualização mais clara disso dentro do app.

Quanto aos rendimentos, a maneira que oferecemos hoje permanece a mesma desde o principio da conta do Nubank, na qual você continua ganhando 100% do CDI.

Caso você ou qualquer outro cliente precise entender mais a fundo a respeito, entrem em contato com a gente. Estamos disponíveis 24h por meio de nossos canais de atendimento.

Um abraço.

Agora não faz mais sentido utilizar o Guardar Dinheiro para reserva de emergência.
Já que fizeram essa mudança no sistema de resgate, deveriam reformulá-la para não resgatar as aplicações correspondentes ao dinheiro guardado.

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Pior que atinge, esse é o maior problema.

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@ThaliaF, obrigado pela resposta! Mas vou contestar alguns pontos:

Isso pode ser verdade para o rendimento bruto, mas não é para o líquido (que é o que importa na prática). Como expliquei no tópico, com a política nova a tributação pode aumentar e o rendimento líquido diminuir.

O problema é que o Nubank tem uma peculiaridade que faz esse padrão de mercado não funcionar tão bem: não existe distinção entre o dinheiro “corrente” e o dinheiro investido. Num banco tradicional eu só invisto o dinheiro que não pretendo gastar agora, então a estratégia de priorizar os depósitos antigos é mais razoável. No Nubank essa política faz menos sentido porque posso depositar dinheiro (o que equivale a fazer um investimento) com a intenção de gastar logo em seguida.

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Que furada do Nubank! Mudança desnecessária para o usuário.

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