Oi! Acredito que a contribuição desse tópico é apresentar as contas detalhadamente. As conclusões estão destacadas em negrito na parte das contas.
O que é?
Ao realizar uma compra parcelada no seu cartão de crédito, o Nubank oferece a possibilidade de pagar adiantado as parcelas que seriam cobradas nas próximas faturas.
Por que eu pagaria adiantado? O que eu ganho com isso?
O @FelipeMoraes fez um excelente trabalho ao elencar as vantagens e desvantagens de antecipar as parcelas. Está aqui nesta postagem. Mas o que você ganha é um desconto no total que você vai pagar, o valor total de todas as parcelas que faltam será lançado na sua fatura em aberto, juntamente com um desconto devido à antecipação das parcelas.
De quanto é o desconto?
Atualmente, a taxa de desconto é de 4,57% ao ano. Tenha em mente que essa taxa pode variar, tendo sido recentemente reduzida devido à redução da taxa SELIC.
O desconto vale a pena? É melhor que deixar o dinheiro na Nuconta e ir pagando?
Se você quer o máximo retorno financeiro, você vai obter mais dinheiro deixando aplicado na Nuconta e pagando as parcelas quando elas são devidas. Mas lembre das vantagens de antecipar as parcelas! A diferença do que você obtém deixando na Nuconta ou antecipando as parcelas talvez não justifique você perder todas as outras vantagens de antecipar as parcelas.
@durgante me dê os números! Eu quero ver as contas!
Ok, ok! Segue um exemplo numérico para você concluir por si mesmo:
Clique para ver as contas!
Vamos supor que você comprou algo cujo valor total é R$1200, e você parcelou essa compra em 12 vezes. Isso resultará em 12 parcelas de R$100, sendo que a primeira será lançada na sua fatura em aberto. Perceba o seguinte: a primeira parcela da sua compra nunca pode ser antecipada! Ela já estará na sua fatura em aberto! Portanto, em nosso exemplo, você poderá antecipar apenas 11 parcelas da sua compra.
A taxa atual de desconto na antecipação de parcelas é 4,57% ao ano. Isso equivale a uma taxa de 0,3731% ao mês. Isso significa que, ao antecipar a segunda parcela, você obterá 0,3731% de desconto em cima do valor da parcela, pois a segunda parcela seria paga dentro de apenas um mês. A terceira parcela seria paga dentro de dois meses, logo o desconto que você vai obter será (1,003731)^2-1=0,7476% em cima do valor da parcela. Para a quarta parcela, que é devida em 3 meses, o desconto será (1,003731)^3-1=1,1234% em cima do valor da parcela, e assim para as demais parcelas.
Somando todos os descontos, você obtém R$24,93 neste exemplo! Nada mal, certo? Bem, mais ou menos. Em termos percentuais, R$24,93 representa apenas 2,08% do total da dívida, que é R$1200. Ué, mas o desconto não era 4,57% ao ano? Sim! Mas perceba que você teria que ir pagando as parcelas ao longo do ano, então calcular 4,57% sobre o total da dívida é um erro! O seu desconto líquido final será sempre muito menor que isso, conforme o cálculo acima deixa claro.
E como ficaria se eu deixasse na Nuconta e fosse pagando?
Atualmente o Nubank remunera o seu dinheiro na Nuconta a uma taxa de 5,9% ao ano, o que é equivalente a uma taxa de 0,4789% ao mês. Vamos assumir, para facilitar um pouquinho as contas, que você tem agora os R$1200 para pagar a compra e que você efetuou a compra no melhor dia, que é exatamente um dia após o fechamento da sua fatura. Com isso, a primeira parcela será paga daqui a um mês. Assim, no primeiro mês, você receberá do Nubank uma remuneração de 0,4789% sobre os R$1200. Isso dá aproximadamente R$5,75 e você paga uma parcela de R$100 neste mês. No próximo mês, você receberá do Nubank como remuneração 0,4789% sobre R$1200-R$100+R$5,75=R$1105,75 aproximadamente. Isto é, somamos os juros que você recebeu mês passado e descontamos o pagamento da parcela que você fez. Logo, a remuneração no segundo mês será de 0,4789% de R$1105,75 que dá aproximadamente R$5,30 e você paga a segunda parcela de R$100. No próximo mês, sua remuneração será em cima de R$1200-R$200+R$5,75+R$5,30=R$1011,05 e será aproximadamente R$4,84. O mesmo segue para os meses seguintes.
Somando todas as remunerações que você recebeu, após pagar as 12 parcelas sobrará um total de R$38,69 o que representa 3,22% sobre os R$1200.
Perceba então que, para nosso exemplo, você obteria R$13,76 a mais se deixasse o dinheiro rendendo na Nuconta e fosse pagando as parcelas! A taxa de 3,22% representa um ganho 54,81% maior que a taxa de 2,08%!
Mas como estamos falando de taxas pequenas e montantes pequenos, acredito que o melhor é se ater à diferença de R$13,76 no total. Você manteria o seu limite bloqueado por quase um ano se alguém te pagasse treze reais?
Ok! Quero antecipar, como faço?
Mais uma vez, o @FelipeMoraes te ensina nesta postagem.
Tem alguma fonte oficial sobre isso?
É claro, o próprio Nubank descreve a antecipação de parcelas aqui neste link!
Essas taxas são muito pequenas! Quero ganhar mais, tem como?
Tem! Você pode passar a explorar outras aplicações financeiras além de deixar o dinheiro na Nuconta, mas isso está além do escopo deste tópico. Se você quiser se aventurar no mundo do cashback, o @lucianorocha te ensina neste tópico!
Ufa, cansei! E aí, qual a sua opinião? Vale ou não vale a pena antecipar as parcelas?
- Antecipo sempre as parcelas!
- Depende, as vezes antecipo, as vezes não!
- Nunca antecipo as parcelas!
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