Sempre gostei muito, mas me aprofudando mais, as caixinhas tem se mostrado um local muito ruim para deixar dinheiro guardado para o longo prazo (+2 anos) e também para o curtíssimo prazo.
Pelo que eu estou entendendo, por trás das caixinhas existem investimentos em RDB. A caixinha é um aglomerador de investimentos RDB (cada aporte = um RDB).
Eu tinha uma caixinha com valores investidos em momentos diferentes, porém o mais antigo com quase 24 meses e o mais recente com apenas 10 dias. Ao resgatar parcialmente (um valor que se encaixava tanto no "título RDB" antigo quanto no novo) percebi que houve incidência de IOF, o que só faria sentido se fosse retirado um valor da caixinha com menos de 30 dias, o que era o caso do dinheiro novo, mas não do antigo que já existia na caixinha. No atendimento do NuBank disseram que seria aplicado o mais vantajoso. Nos termos de uso não tem informação clara sobre o assunto, mas vendo os extratos concluí que o Nubank considera o investimento mais recente mais vantajoso pois são poucos dias de rendimento, e mesmo sendo uma alíquota maior, o rendimento ainda é baixo. Para resgates feitos depois de 30 dias do aporte (onde não há mais incidência de IOF), pode até fazer sentido essa lógica.
O problema é: sendo o dinheiro da caixinha investimentos em RDB, normalmente com vencimento em 2 anos, quando vence aquele título o valor é reaplicado automaticamente. Portanto esse valor que supostamente está na caixinha há 2 anos e que teria IR de 15% no resgate passa a ser considerado um título novo, com incidência de IOF nos 30 dias seguintes à renovação da aplicação e IR de 22,5%. Ou seja, depois de 2 anos, é como se começasse de novo. Isso não é interessante para construção de capital.
Somado a isso a nova modalidade chamada Resgate Imediato Rendimento 30 dias, que eu não escolhi, foi uma reaplicação automática, onde o dinheiro não rende nada por 30 dias.
Dessa forma, pela minha análise, a caixinha seria mais adequada para investimentos entre 6 meses e 23 meses - embora tenha outros investimentos, em Tesouro Selic, que são mais seguros e com a mesma rentabilidade. Não estou mais enxergando vantagens nas caixinhas.
Qual a sua visão?