@LuckPass gratidão enorme pela sua dedicação e empenho em nos ajudar a entender alguns assuntos espinhosos sobre investimentos. @oMoura, filho bora ler e colocar em prática estes ensinamentos do Luck?
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Entendo que ele é para complementar renda e achei o post muito bem intencionado e explicado. Mas acúmulo de patrimônio reflete na sua renda e pode durar mais tempo além dos 20 anos… Farei uso da simulação que até o site oferece entre os títulos do tesouro para aposentadoria.
Pegamos 02 aplicações (IPCA+ 2045 e Renda+ 2045) e vamos comparar as 02. Mesmo valor de aplicação mensal, mesma aplicação inicial. Então o gasto que você irá sair do seu bolso ao final desse período é igual
Renda+ 2045: IPCA + 5,71%
Aplicação inicial: R$10.000,00
Aplicação mensal: R$1425,00
Valor final obtido: R$1.920.000,00
Valor mensal por 20 anos (2045-2064): R$8000,00
Depois desse período, acabou.
IPCA+ 2045: IPCA + 5,71%
Aplicação inicial: R$10.000,00
Aplicação mensal: R$1425,00
Valor subtotal: R$1.156.316,00
Valor total obtido (com taxa B3 e IR): R$ 1.007.175,36
“A diferença é muito grande, o renda mais é muito melhor, 900 mil reais a mais”. Nem tanto…
Para conseguir o mesmo valor mensal, bastaria aplicar R$ 1.007.175,36 para render 0,8% líquido ao mês. O que daria 9,6% líquido ao ano. E isso não é tão difícil de se obter nos dias atuais. Mas sabe qual é a diferença? Esse valor é vitalício. Você vai render esse valor até o final de sua vida ou para além da sua vida com pequenos ajustes para baixo ou para cima. E o valor final vai ser muito superior aos R$920.000 obtidos inicialmente pela renda+ distribuidos ao longo de 20 anos.
Se falar que não iria pegar para 2045, mas para uma data ainda posterior, tudo bem. Você teria um ponto, mas de qualquer forma era só “renovar” seu título convencional com retirada na data de vencimento para quando lançarem o novo título.
Mesmo que invista parte dos ganhos ao longo desse meio tempo, o valor ao longo da vida não iria bater, pois o montante inicial aplicado no início consegue gera um rendimento muito maior. E o detalhe é: Se você aplicar 100% do valor ganho, ao longo de todo o período da sua vida, vai dar um valor em torno de 10% inferior ao líquido do convencional.
O ponto que falo e repito é que para conseguir isso, tem que saber investir, pois sempre há risco quando não se sabe o que está fazendo. Quando se sabe, ele é muito reduzido.
O Renda+ é sem dúvida um programa seguro, muito interessante e benéfico para população, de forma que deveria ser mais divulgado do que é, mas é destinado aqueles que não tem tanto conhecimento ou não querem se aprofundar tanto na gestão do próprio patrimônio.
Parabéns pelo post, só fiz uma observação quanto a outra possibilidade potencialmente mais lucrativa
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Não sei de onde você tirou esses dados, mas eles não me parecem fazer muito sentido. O ideal é fazer os cálculos em quantidade de títulos.
Ao comparar IPCA+ principal e Renda+, deve-se partir da premissa que este último é, na essência, também um IPCA+ principal, dessa forma, não há possibilidade do primeiro ser melhor, pois todo IPCA+ sempre paga o VNA no vencimento. A isenção da taxa da B3 e o pagamento de IR apenas no recebimento das parcelas torna o Renda+ uma opção matematicamente melhor para o que se propõe sob qualquer aspecto.
Pelo seu raciocínio, os IPCA+ 35 e 45, não deveriam existir, pois seria melhor aplicar no IPCA+ 29 e “saber investir” após o vencimento deste. Isso não faz sentido, você antecipa imposto e ainda adiciona risco ao seu investimento. O tempo é o único fator exponencial na fórmula dos juros compostos, dificilmente alguma estratégia subjetiva será capaz de superá-lo.
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Os dados foram retirados do próprio site do Tesouro. Você pode simular os mesmos dados e terá o mesmo resultado. Seguindo o descrito nos valores previamente apresentados
IPCA+ 2045
Renda+ 2045
Se você achar que a isenção da B3 (vantajoso) e o IR na parcela (que vai dar no mesmo no final) supera qualquer outro ponto, você comete um erro.
Foi feito o uso do IPCA+ 2045 pois é o único distante possível para simular o projetado e conseguir passar a retirar um valor a partir de 20 anos no futuro para reinvestir e tirar valores mensais ou para iniciar o pagamento mensal pela renda+
O intuito do renda+ é para facilitar a vida das pessoas que tem dificuldade para investir, de forma que garantam uma melhor qualidade de vida e conforto mesmo que não saiba investir.
Faça as contas, simule, discutir melhores abordagens somente na teoria não é fácil.
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Se você acha que antecipar IR não faz diferença, creio que não há como prosseguir essa discussão. É um conceito bem básico em investimentos.
Você quer números? Nesse tópico você os terá de sobra. Talvez ajude a compreender melhor o Renda+.
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Vi o cálculo do post, considerei que o valor final dependente somente do tesouro é maior pela renda+.
Mas ainda insisto, tente fazer o cálculo, que você não fez, de pegar o valor final na data do vencimento e reaplicar. Antes dos 20 anos, o produto da renda+ é relativamente maior, ao final dos 20 anos o valor final será o mesmo com reinvestimento do ipca+ 2045 e, após esses 20 anos, se bem aplicado, a Renda+ oferece menos, mesmo com o IR e taxa B3 do ipca+.
E nas 2 situações, se bem aplicado, o valor mensal recebido será idêntico.
Você está considerando aplicação única e valor imediata ofertado, não está levando em conta reinvestimento com montantes diferentes na data do vencimento e possibilidade de rendimento vitalício.
Ressalto em minha posição e de alguns que o renda+ 2065 acaba sendo dispensável, melhor entregar um montante de rendimento bem desenhado que pode ser melhor usufruido por si e preparado para as próximas gerações. Digo isto pois infelizmente não estarei mais vivo em 2084 (parcela final do renda+ 2065).
Se não quiser realizar os cálculos comparativos para evidenciar o que tento te passar, é melhor pararmos por aqui.
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Isso é uma subjetividade.
Os 0,8% ao mês líquidos (que equivalem a 10,03% ao ano e não 9,6%) já não são possíveis no TD Selic hoje e simplesmente não há garantia alguma de que você conseguirá isso lá em 2045. Além disso, eu insisto, ao pagar IR e B3 no vencimento você já está partindo de um patamar inferior.
Os 8k de renda que você simulou, serão corrigidos pela inflação mensalmente por 20 anos, nenhuma outra aplicação te garante isso.
Somente a sorte iria te garantir um resultado melhor. Se você depende da sorte para alcançar um resultado favorável, não está investindo, mas apostando.
Aí tu forçou a amizade! 
Eu que tenho que fazer o cálculo para provar seu argumento? 
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O 10,03% seria se fossem juros compostos, falo de juros simples com o montante produzido mensalmente sendo retirado integralmente, visto que o intuito seria complementar a renda ao invés de aumentar o patrimônio, não teria reinvestimento após o valor inicial. Se considerasse reinvestimento dos 8000, de fato cresceria a 10,03% no primeiro ano em cima do valor inicial.
Investir só é sorte se não souber o que está fazendo ou se for em cripto ( ), mas há de fato um risco envolvido para obter resultados melhores, disse previamente que seriam muito reduzidos se fosse feito com cuidado e estudo.
O cálculo eu apresentei do valor aplicado diretamente e descrevi como ficaria o rendimento e o tempo para atingir o mesmo montante. Por isso destaquei que sem os número finais previstos será difícil conversar a respeito.
Lembrando que a validade é durante 20 anos, para manter durante toda a aposentadoria e restante da vida com segurança, deve aplicar em pelo menos em 2 títulos.
Não existe juros simples em investimentos, deve-se sempre considerar juros compostos.
Os simuladores do Renda+ e do IPCA+ não conversam, pois o primeiro simula uma renda pretendida a valor presente, enquanto o segundo inclui uma inflação projetada no cálculo.
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Se você aplica 1 milhão por mês e rende 8000 ao mês, o qual você retira e gasta. Ao final de 01 ano você rendeu e retirou 96000.
Não tem juros compostos se você faz a retirada do valor, investir é cálculo/matemática, não o contrário.
Tente avaliar o mesmo depósito mensal e quanto será produzido. Não é para obter o mesmo resultado, é para obter resultados diferentes com a mesma aplicação mensal. O Renda+ relata quanto você tem que investir ao mês com base no desejado final, então obtenha esse valor mensal aplicado e utilize-o no ipca+
Isso é outra impossibilidade, não há papel no TD que permita resgate de um rendimento mensal fixo.
É preciso partir de uma hipótese factível pelo menos.
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?
Mas quem falou de TD? Eu até comentei que seria uma reaplicação de maior risco (TD não tem risco) facilmente possível em que se pode obter um valor igual ou superior a este.
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Se você saiu do TD a comparação morreu aí. 
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?
Tu quer retirar a possibilidade de reinvestimento por fora? Limitando tudo somente ao TD? Acreditei que tinha entendido desde o 1 comentário que haveria investimento por fora, TD não tem rentabilidade mensal repassada, ele tem pagamento com base em vencimento diluido ou não. Agora me arrependi de ter tentado conversar sobre projeções e maior possibilidade de ganhos
Não tem como mesmo, com essas limitações, não precisa nem estudar nem fazer nada, bastaria seguir a propaganda do governo
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De modo algum!
Só não vejo sentido em ir na feira pra comprar abacate e voltar com abacaxi porque estava mais barato. Dá até pra tentar fazer uma vitamina de abacaxi, mas vai fcar muito estranho!
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Sim… Mostrei o mais próximo. Não existe CDB mensal.
O que existe que paga juros mensais é Renda+ na renda fixa. Conheço CDB de liquidez diária, mas não pagam juros.
O único que paga diário é a taxa DI que segue o CDI, igual no Nubank. Onde só troca por RDB que segue a o CDI (taxa DI). - Simplificando.
Complementado, o melhor hoje pra mim é os 200% da 99pay que me ajuda com uber durante o ano. Mas tem limite de 500 reais por conta.
E lindo juros compostos na renda fixa. E mais seguro 
. Mas, existe alternativas que pagam mais e corre mais riscos. 
E simples tem + risco, pagam+.
O RDB assim como CDB tem garantias, por isso nem sempre pagam +100%CDI na conta.
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Excelente tópico como sempre @LuckPass! Já maratonei a serie para aprender mais
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