Salve família roxa, blz?
Estava pensando em comprar um produto, e simulei o quanto de desconto eu teria, caso antecipasse as parcelas.
Percebi que o resultado da simulação do app, não bate com o valor estipulado pelo próprio app.
Como terei de trazer cálculos matemáticos, tentarei ser o mais didático possível.
A compra que simulei a antecipação de parcelas, foi meu chuveiro, que nesse momento simulei a antecipação de 8 parcelas que totalizam R$351,92 e com a antecipação das 8 parcelas, fica por R$346,80, ou seja, 5,12 R$ de desconto, o que equivale a 1,45% do valor.
Porém, meu app diz que é 3,99% de desconto AO ANO, ou seja, se você dividir 3,99% por 12 (o número de meses que compõe o ano) que dá 0,3325% ao mês, e multiplicar por 8 (que é o número de parcelas) dá 2,66%. Ou seja, os números não batem.
Eu gostaria de saber se alguém mais já percebeu isso, ou se existe alguma justificativa que talvez eu não esteja enxergando.
P.s: Já entrei em contato com o Nubank, e foi me informado que eu receberia um e-mail até o dia seguinte com a justificativa e demonstrativo da base de cálculo, mas nunca recebi esse e-mail.
O desconto é proporcional ao prazo de cada parcela e o mensal é 0,3266% (juros compostos).
Você terá 2,64% de desconto na antecipação da última parcela, 2,31% na sétima, 1,97% na sexta e assim por diante.
Me explique como tu faz os calculos, pois além dos seus resultados estarem diferentes do que o próprio Nubank estipula, eu fiz duas simulações, uma em um site e outra no excel, e nenhuma delas batem com os valores exatos, sempre tem uma margem de erro.
Se tu puder explicar, serei grato, pois não vou desistir até entender essa budega.
Pq na simulação da Nubank está R$5,12, e no seu calculo dá R$5,19.
Inclusive vou até pedir um help para minha ex-professora de matemática.
A diferença deve-se a alguns arredondamentos e provavelmente dias a menos entre a data que você fez a simulação e a data da primeira parcela.
Juros compostos não é algo simples de explicar. Comece por aqui:
Por exemplo, se você divide uma compra em 12 vezes e quer adiantá-las:
Na primeira parcela, não há desconto.
Na 2ª parcela, falta 1 mês pro Nubank receber o seu dinheiro.
Na 12ª parcela, faltam 11 meses para o Nubank receber o seu dinheiro.
Entende que o desconto de pagar a 12ª parcela vai ser maior que o desconto da 2ª parcela? Pois você está “adiantando” mais tempo. Assim fica mais intuitivo?
Eu tenho uma amiga contadora, mandei pra ela a base de calculo do Nubank que encontrei no Reclame Aqui, por alguém que indagou justamente o que eu estava indagando.
Ela conseguiu planilhar e deu o valor igualmente ao que o Nubank simula no aplicativo.
Então na prática não existe essa contagem de dias ou arredondamentos da Nubank, é o calculo é que é bizarro mesmo.
E mesmo que ocorra essa questão dos dias e arredondamentos, a Nubank deveria ser mais clara quanto a isso, ou pelo menos dispor um simulador em seu site para quem cogita efetuar a compra.
Isso eu já entendi, já entendi tbm que meu calculo está errado, a questão é que não é fácil chegar nesses resultados de maneira simples. Ficando difícil para o próprio usuário tirar a prova real.
Segue a instrução abaixo.
Eles mesmo dizem que calculam o tempo em faturas. Não existe a consideração dos dias que faltam para fechar aquela fatura.
De qualquer modo, para quem chegar nesse tópico através do google, a maneira como eu calculei está errado, segue abaixo a base de calculo que a Nubank disponibilizou.
Observe que essa é exatamente a fórmula que o @LuckPass mandou ali no link. É que juros composto é um assunto não tão intuitivo pra quem não está acostumado. Mas a fórmula é padrãozão, é igual em todo lugar.
O arredondamento foi no meu cálculo, que foi aproximado e utilizando apenas 2 casas após a vírgula ao invés de 4 que é o padrão do mercado. Foi só uma conta rápida pra mostrar que o cálculo do app estava correto.
Não há nada de bizarro, já que é uma fórmula padrão de juros compostos.
E por este ser o padrão, não tem como ser fácil ou simples pra quem não tem familiaridade com matemática financeira.
Entendi agora a questão do arredondamento, só quis deixar claro que essa questão dos dias que você citou não entra pra variável, já que na resposta da Nubank eles baseiam o tempo no número de faturas.
Querendo ou não, acho importante que a Nubank disponibilize uma matéria só a respeito disso e se possível um simulador. Já que com a ascenção dos cashback’s, gosto de saber qual será mais vantajoso em uma compra que estou disposto a comprar á vista.
Não li todo o histórico mas para juros compostos não pode dividir pelo nro de meses, o correto é fazer a raiz pelo nro de meses. Neste caso seria a raiz 8 do total do juros. O inverso é pegar o juro mensal e elevar a oitava potência (no teu exemplo). Outro ponto é que, conforme você disse, 3.99 é ao ano, ou seja 12 meses. A conta seria 1.0399^(1/12), 1.0399 elevado a 1/12, ou raiz 12 de 1.0399 = 1.0032657 ou 0.32657% ao mês. Por que 1.0399? Pq isso equivale a pegar 3.99% + o valor base que é 100% =》3.99/100 + 100/100 = 0.0399+1 = 1.0399
