Pessoal, sou novo no mundo dos investimentos (saindo da poupança agora), então, por favor, digam se este meu raciocínio está correto:
A conta do Nubank (e de alguns outros bancos digitais) rende “100% do CDI”, porém, na melhor das hipóteses, haverá cobrança de 15% sobre o rendimento. Logo, não renderá 100% do CDI, e sim 85%, correto?
Outro exemplo, seguindo a mesma lógica: se eu deixar o meu dinheiro rendendo na NuConta por até 180 dias, será cobrado 22,5% de IR sobre o rendimento. Portanto, neste cenário hipotético, o meu dinheiro não terá rendido “100% do CDI”, e sim 77,5% do CDI, correto?
P.S.: eu sei que existem mil e uma aplicações melhores, tesouro selic etc, mas por favor, atenham-se apenas a minha pergunta, ok?!
infelizmente, tudo terá um dedo de imposto nesse país. nubank e outros bancos sempre rende um total, e o governo come um pouco pra ele. no App explica a % de imposto no nosso rendimento bruto
Não é bem assim.
Vamos lá, quando fizemos “100% do CDI” estamos usando uma porcentagem para descrever uma taxa que é a taxa DI, certo?
Hoje (28/08/2022) essa taxa DI está em 13,65% a.a.
Ou seja, 100% do CDI = 13,65%
É incorreto dizer que se vc tiver uma tributação de 15% vc vai receber apenas 85% de valorização, o correto é calcular o valor em dinheiro que vc vai receber e depois descontar o imposto sobre ele.
Observe, como a taxa DI é anual, esse cálculo (100%-15%=85%) é válido se sua aplicação for de apenas 1 ano, mas se vc pretende deixar o dinheiro investido por mais tempo, aí esse cálculo não se aplica pois seria como se vc tivesse descontando 15% todo ano, o que não é verdade.
Isso ficou um tanto confuso, @soares.jm.
A taxa DI é, na verdade, diária e o equivalente anual é utilizado para facilitar a compreensão.
Rentabilidade é percentual, logo, considerar o rendimento líquido subtraindo a alíquota do IR da porcentagem do CDI é perfeitamente aceitável independente do prazo.
OBS: Pra facilitar, vou desconsiderar que a alíquota de IR é regressiva e vou usar o mesmo valor nos dois cenários e também vou desconsiderar a variação da Selic.
CDI = 13,65% e IR = 15%
Uma aplicação de R$5.000,00 por 1 ano à 100% do CDI, no fim, vai dar um retorno bruto de R$682,50, subtraindo o IR, fica R$580,12. Isso é exatamente a mesma coisa de simplesmente calcular um retorno de 85% do CDI isento.
Ok. Mas se vc aplica esse mesmo valor por mais de 1 ano, aí o esquema muda pq o valor vai render 100% mais vezes. Veja…
Uma aplicação de R$5.000,00 por 2 anos aos mesmo 100% do CDI vai dar um retorno bruto de R$1.458,16, subtraindo o IR fica R$1.249,43. E isso não vai ser igual à uma aplicação de 85% do CDI por 2 anos, que nesse caso seria de R$1.227,56.
Espero ter explicado melhor agora.
Tem que ter cuidado na hora de mexer com juros compostos.
Quando vc vai fazer uma aplicação, lá mostra o rendimento, geralmente é anual, como por exemplo 13,65% a.a. e isso quer dizer que o valor vai render diariamente à uma taxa, que quando completar 1 ano, será de 13,65%.
Como vc encontra essa taxa diária?
{[(1+i)^(D/252)]-1}*100
Isso dá aproximadamente 0,0507% ao dia.
Mas o ponto em questão é:
Como calcular o retorno de um investimento?
M = C.(1+i)^t
M = 5000.(1,1365)^2
M = 5000.1,2916
M = 6458,16
O rendimento é R$1.458,16 - 15% de IR = R$1.239,43
Só que, se vc fala que o rendimento é 85% do CDI
Vc fala que o rendimento é de 11,6025% em vez de 13,65% e se vc joga isso na fórmula, vai dar um valor divergente da realidade.
M = 5000.(1,116025)^2
M = 5000.1,2455
M = 6227,55
Nesse caso o rendimento foi de R$1.227,55, que é um resultado errado.
Observe, como a taxa DI é anual, esse cálculo (100%-15%=85%) é válido se sua aplicação for de apenas 1 ano, mas se vc pretende deixar o dinheiro investido por mais tempo, aí esse cálculo não se aplica pois seria como se vc tivesse descontando 15% todo ano, o que não é verdade.
