Sugiro uma mudança nos resgates parciais das Caixinhas

Sugestões e Ideias
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Eu não usava as caixinhas do Nubank, mas comecei a usar para aqueles valores que tenho em conta até decidir o que fazer com ele. Mas descobri recentemente que o Nubank tem uma pratica não muito legal quando o cliente faz um resgate parcial e me deixou sem desanimado. Funciona assim:

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Quando o cliente faz mais de 1 depósito na mesma caixinha em datas diferentes, temos ai taxas de impostos regressivos diferentes também para cada valor de deposito né.
E o problema está ai, é baseado nisso que vem minha sugestão de mudança.

O nubank prega um conceito de que quando o cliente faz um resgate PARCIAL, esse resgate é feito do valor investido mais vantajoso para o cliente. Mas acho que o conceito de vantajoso do Nubank está errado.

Por exemplo, se vc depositou 10mil na caixinha em Janeiro, e depois depositou mais 10 mil mês passado, e resolve fazer um resgate hoje de 10mil, o app irá resgatar o valor do deposito mais antigo, que neste caso seria de Janeiro.

E isso não é vantagem para o cliente, pois este depósito antigo já não tem mais cobrança de IOF e o IR já é menor. É um dinheiro que o cliente se segurou para não usar, e assim ficar com tempo suficiente para isentar o IOF né. Então o correto seria o sistema resgatar o valor do deposito mais recente, ao qual possui maiores taxas de impostos. Assim os valores de depósitos mais antigos permaneceriam rendendo mais p/ o cliente.

Resumindo. Resgatar valores de depósitos mais antigos não é vantajoso para os clientes. Então sugiro aos responsáveis que os resgates parciais ocorram dos depósitos mais recentes nas caixinhas.

Isso considerando os primeiros 30 dias.
Ou seja, nos primeiros 30 dias de um novo depósito caso o cliente faça um resgate de igual ou menor valor (baseado no valor do último depósito), então que o resgate seja feito do depósito mais recente.
Já quando todos os depósitos apresentarem isenção de IOF, então resgatar também dos mais novos pois o dinheiro que permanecer vai continuar rendendo mais ainda já que o IR será menor tbm.

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Já tinha refletido sobre isso e que bom que você trouxe esse assunto! Do jeito que você explicou e demonstrou, ficou fácil o entendimento! Assunto muito importante para o Nubank rever isso e também para os clientes ficarem atentos!

@Usuario.N Você brilhou novamente :sparkles:

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Acho que a conclusão está equivocada. Ao resgatar do depósito de janeiro, o depósito mais recente ganha a chance de ficar por 30 dias e zerar o IOF.

Aliás, cabe uma correção:

A regra, segundo o atendimento do Nu, é resgatar da Caixinha aquele que resulta em menor incidência de imposto (valor absoluto, não alíquota). Na maioria dos casos este será o depósito mais recente, mas quando um dos depósitos está sujeito a IOF, ou quando tem dois depósitos muito próximos mas em alíquotas diferentes, é que a situação pode acabar se invertendo.

Nubank, por favor não mexa nas regras de resgate das Caixinhas.

Vou além: por favor implemente a mesmíssima regra para o resgate da NuConta também! :pleading_face:

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Alô Nubank. Eu também prefiro assim.

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Óbvio que é vantagem. Vou pagar menos imposto sobre o valor que rendeu.

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Não está. Mesmo sem resgatar ou resgatando, qualquer depósito pode zerar IOF. Então não é questão de chances.

Acredito que você tenha interpretado errado. Os resgates parciais SEMPRE SERÁ DO DEPÓSITO MAIS ANTIGO.

Nubank, por favor, mexa nas regras de resgate das caixinhas para trazer mais vantagens aos clientes!

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Na minha caixinha não é assim…

Se você diz que prefere que mude, provavelmente não fez a conta, ou então tem um uso muito específico da caixinha para essa situação ser vantagem para você.

Embora eu não me sinta representante dos demais usuários, reconhecendo que cada um tem o seu uso, acho que posso dizer sem medo de errar que a regra das caixinhas (ao contrário da regra da NuConta) é a mais vantajosa na avassaladora maioria das situações.

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Tem como você mostrar isso???

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Claro, mas acaba aí. E está que é a questão.
Daí vai sobrar na caixinha o depósito que ainda tem imposto mais alto né. Então você vai continuar pagando imposto mais alto.
Ja se o resgate fosse nos depósitos mais antigos vc continuaria com um investimento rendendo mais porque já tem menos imposto.

E a sugestão para qual eu dei é justamente no caso onde vc já tinha uma aplicação antiga sem
IOF, e depositou outros saldos recentemente, e que precisa daquele saldo que vc colocou por último antes dos 30 dias, assim por mais que vc resgate um valor com menor rendimento, mesmo assim é vantagem pois vc não teria o desconto de IOF mesmo já que estaria resgatando antes dos 30 dias. Não sei se deu pra entender.

Mas cada um com sua opinião e preferência né

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Oportunamente posso trazer um exemplo. Você poderia sugerir um fluxo de depósitos e retiradas ao longo de um período relevante, para usar de exemplo?

Enquanto isso, deixo menção a um post meu mais antigo, em um tópico onde o tema aparece.

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Eu penso que é mais vantajoso que o depósito mais antigo seja subtraído, pelo menos se o depósito mais recente tiver sido feito a menos de 30 dias. Se o valor for subtraído do depósito mais recente, você vai pagar um imposto que já não paga no depósito mais antigo. É preciso pensar que o valor do IOF se transforma em rendimento após o prazo de 30 dias, embora haja incidiência de IR sobre o valor que retorna. A subtração do valor mais recente só seria vantajosa em casos em que todos os depósitos tenha sido feitos há mais de trinta dias, uma vez que o depósito mais antigo estaria mais próximo da redução no desconto do IR, que ocorre a cada seis meses.

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Só existe 2 tipos; FIFO e LIFO.

  • FIFO é o Primeiro a entrar, o primeiro a sair - No caso, é o primeiro depósito que iniciou naquele investimento. Isto é, o primeiro que começou a render.

Ex:

Início do depósito em 2022

  • R$100,00 - Deposito caiu em 2022 (primeiro a entrar, será o primeiro a sair)
  • R$ 1,00 - Depósito caiu em 2025
  • LIFO é o Ultimo a Entrar, Primeiro a Sair - No caso, se trata do ultimo valor que foi aplicado. Ele será o primeiro a sair, quando for vender.

Ex:

Início do depósito em 2022

  • R$100,00 - Deposito caiu em 2022
  • R$ 1,00 - Depósito caiu em 2025 (Último a entrar, primeiro que vai sair)

A pergunta foi: Qual é o melhor?

Simples, o método LIFO. Logo, todo valor que entra hoje, o IR é 22,5%. Então, ao retirar dinheiro da caixinha é melhor que saia deste deposito mais recente, ao invés de tirar do depósito mais antigo que o IR é 15% (se resgatar)

Entendeu? A vantagem do LIFO está no IR que ao retirar o dinheiro da caixinha, não vai atrapalhar o seu 1° deposito (la em 2022) que está rendendo loucamente. Isto é, o LIFO não atrapalha os juros compostos e quanto mais tempo você tem aplicado, mais você tem acumulado em rendimento do que o depósito que entrou este ano, por exemplo.

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O correto seria no caso dos primeiros 30 dias por causa do IOF

Ou seja. Nos primeiros 30 dias de um novo depósito o nubank fizer o resgate do deposito mais recente. Já se todos os depósitos passam de 30 dias, então resgatar do mais antigo!

Irei completar meu tópico

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Na verdade a Caixinha não é fixa em FIFO nem em LIFO. Vai depender da situação. Na maioria dos casos vai ser o mais recente, mas em casos específicos vai ser um depósito mais antigo.

:scream: Totalmente o oposto do que deveria ser, na minha opinião! :exploding_head:

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Não é @PhilipeL.

O depósito mais antigo, o IR é menor. Então ele gera um juros composto maior. Diferente do depósito recente, onde nem começou a render direito, devido aos 30 primeiros dias comendo IOF.

E tipo, assim.

Qual você prefere?

  • Comprar arroz em 2000 ou Comprar o arroz em 2025?

A diferença, neste caso está no poder de compra. Ou seja, um arroz de 5 kg custando R$2,00 (dos anos 2000) ele têm o mesmo valor do arroz de hoje, custando R$35,00 (nos anos 2025).

Então, os R$2,00 para o mesmo pacote em 2000, equivale ao R$35,00 de hoje. Aí te pergunto,qual valor prefere que sai primeiro?
A resposta para R$35,00 de hoje ou os R$2,00 dos anos 2000, requer a seguinte analise:

Se vivermos em 2000, com R$2,00 compravamos o arroz. Mas, se levassem os R$35,00 iria era comprar uma vida toda nos anos 2000…

E QUAL DEPOSITO VALE MAIS HOJE?

Hoje o depósito dos R$2,00 vale mais, pois esteve acompanhando a inflação e têm o mesmo poder de compra que os R$35 hoje. A diferença é juros compostos nos R$2,00 gerou R$35,00. E os R$35,00 será cobrada sobre a alíquota vigente, ou seja, IR 22,5%. E os 2 reais aplicado que virou R$35,00, o IR é 15%, se resgatar o depósito mais antigo.

Sakou? Melhor retirar um valor cedo do que tarde… Atrapalha os juros compostos

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Isso, respondi pensando no saldo da conta.

  • P/fundos, renda variável, cripto - geralmente utilizam o FIFO

  • P/RDB, CDB mais ativos pré e pos fixado, - utilizam o LIFO

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No final do meu comentário eu expliquei que a ideia de sacar o valor mais recente só seria mais vantajosa numa situação em que todos os depósitos tenha sido feitos a mais de 30 dias. Usei esse argumento porque foi dito acima que seria melhor que os saques incidissem sobre os valores mais antigos por eles não terem desconto de IOF. Não, não é melhor sacar um investimento sobre o qual ainda incide IOF

Uma coisa que também precisa ser avaliada é o uso que se faz da caixinha. A ideia da reserva de emergência, pelo menos para mim, é para aquele dinheiro que eu costumo usar ao longo do mês. Deixo na caixinha para incidir algum rendimento, mas é um dinheiro que estou sempre movimentando. É o dinheiro que outrora, quando havia rendimento diário desde o primeiro na conta do Nubank, eu deixaria lá. Melhor fazer outra caixinha para o dinheiro que não se usa de forma recorrente.

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Concordo plenamente…

O IOF em uma análise breve seria o mesmo que o Come-cotas. Cortam o efeito dos juros compostos com a retirada parcial destes rendimentos.

No visor da tela, vai estar positivo, mas, com o tempo somando o acumulado % e comparado com os indicadores da renda fixa, logo, **o valor acumulado % começa a perder tração e a disparada entre gráficos ficam distintas.

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Foi por esse exato motivo que eu parei de guardar dinheiro na Nubank.

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