Bem que o APP Nubank poderia ter a função carteira digital. Onde todos os seus contatos que tem o app e também são Nubank, aparecesse na sua lista de contatos do app e você pudesse fazer pagamentos para seus amigos, usando cartão de crédito ou saldo do nuconta. Facilitando as transferência entre clientes NU.
Bastava selecionar o amigo,na lista do próprio app, colocar o valor, escolher a forma de pagamento (cartão nubank ou nuconta) e clicar em pagar, usando senha ou digital.
Esse valor poderia ser colocado em uma espécie de conta corrente do nubank, que não tivesse vínculo com o nuconta, assim não envolveria IOF ou IR, e a pessoa decidiria o que fazer com valor. Transferir para nuconta ou para um banco de preferência.
Fica a ideia 