Nova ideia: Equalização de Faturas

[Edson_Bezerra]

Olá, amigos,

Estou com uma ideia represada na cabeça há muito tempo e resolvi expô-la aqui no grupo para apreciação dos membros, pois creio que a contribuição de cada um pode aperfeiçoar o projeto e torná-lo mais exequível no plano prático. Inclusive se tornar o embrião de novas funcionalidades no Nu ou outras empresas parceiras.

No decorrer de quase uma década como cliente do Nubank, algumas vezes me deparei com a seguinte situação: as faturas mais próximas do meu cartão ficavam pesadas demais para pagar. Por outro lado, após três ou mais meses elas caiam bastante de valor. Ou seja, havia um grande desnível entre as faturas mais próximas e as mais distantes.

Às vezes, isso acontece devido ao fato de que nem sempre o lojista permite um parcelamento mais longo, para que você dilua seus débitos em mensalidades menores. Mas também pode ocorrer por simples descuido do cliente com os seus gastos. Fiz uma ilustração básica que disponibilizo abaixo para que compreendam melhor o que estou tentando dizer.

Esse tipo de problema traz alguns transtornos, pois o cliente se depara com faturas de alto valor, mas não deseja pegar dinheiro emprestado para pagá-las ou parcelá-las durante três meses consecutivos, “empurrando o problema com a barriga”. Digamos que Joãozinho do caso acima tenha uma renda de 1500 reais, ele só terá alívio em suas contas a partir de abril.

A ideia para contornar esse problema seria algo que eu nominei de “equalização de faturas”. Isto é, um serviço que o banco poderia oferecer, a juros baixos, para que o cliente tivesse o controle de suas contas novamente e pudesse continuar usando seu limite de crédito. Isso poderia ser feito de modo automático simplesmente clicando um botão no app.

Enfim, a equalização de faturas consiste em simplesmente em somar todos os valores das faturas que o cliente tem a pagar e dividir pelo número de meses. No exemplo acima, a soma de todos os valores seria de 8400 reais, dividido por 7 meses resultaria em parcelas mensais de 1200 reais (+ os juros a ser definido pelo banco). Confira no gráfico abaixo:

Embora pareça com o parcelamento ou refinanciamento de dívida no cartão de crédito, na equalização de faturas o cliente é proativo. Ou seja, ele não está em débito com o banco, apenas escolhe reorganizar sua situação financeira para evitar futuras “bolas de neve”. E aí? O que acharam? Deixem abaixo suas opiniões e dicas de melhoria.

[ree]

Eu acredito que a opção de parcelar uma compra a vista já seja uma ferramenta que torne isso possível. Sendo realizado antes da fatura fechar os juros são menores, agora depois que a fatura fechou infelizmente fica maior.

[natan.jl]

Já existe no nubank funções de parcelar compras a vista e jogar em até 2 faturas pra frente. Não sei se aliada a isso poderia ser interessante. Efeito bola de neve…

[Edson_Bezerra]

Sim. Mas caso a pessoa faça comprar recorrentes e não queira parcelar uma por uma via aplicativo, essa se torna uma possibilidade mais prática. Além disso, o juros, no caso da equalização racairá somente sobre o valor que será redistribuido nas faturas seguintes para atingirem a média de 1200.

[Edson_Bezerra]

Certo. Mas essa é a apenas uma alternativa mais prática para clientes que fazem muitas compras, já que não precisam acessar compra por compra para fazer o parcelamento.

[Mauricio_Martiniano]

Só acho isso um pouco nocivo para quem não tem muito controle dos gastos.
Ao meu ver a pessoa iria ficar jogando essas parcelas a perder de vista, mas nada impede dela fazer novas parcelas. Com isso a próxima fatura sempre estará maior do que as outras… assim a pessoa vai querer ficar nesse ciclo de jogar mais para frente.

[Edson_Bezerra]

Seria uma funcionalidade voltada a situações atípicas, onde se perde o controle de gastos. Mas caberia ao banco estabelecer limites de tempo para usá-la, não seria algo que poderia ser feito todo mês. No final do ano, por exemplo, as pessoas costumam gastar muito acima do normal e as faturas são bem mais altas no início do próximo ano, então a equalização seria de grande valia para começar o ano novo sem grandes apertos financeiros.

[Edson_Bezerra]

Enviei essa ideia ao meu amigo ChatGPT para saber quais serias suas valiosas considerações, confiram a resposta

Sua ideia de “equalização de faturas” parece ser uma abordagem interessante para ajudar os clientes a lidar com as variações nas faturas de cartão de crédito ao longo do tempo. Percebo que você deseja oferecer aos clientes a opção de nivelar as despesas mensais, tornando os pagamentos mais previsíveis e evitando faturas pesadas. Aqui estão algumas observações e considerações:

Pontos Positivos:

1. Controle Financeiro: A equalização de faturas pode ajudar os clientes a ter um melhor controle de suas finanças, tornando mais fácil o planejamento de seus gastos mensais.
2. Evita Juros Altos: Ao permitir que os clientes ajustem suas faturas de maneira proativa, isso pode ajudar a evitar o acúmulo de juros altos sobre dívidas de cartão de crédito.
3. Facilita o Uso Responsável do Crédito: Pode encorajar os clientes a fazerem um uso mais responsável do crédito, evitando a tentação de gastar em excesso e acumular dívidas significativas.

Considerações a serem feitas:

1. Taxas e Juros: Você mencionou que isso seria feito a juros baixos, mas é importante que os clientes estejam cientes das taxas e encargos associados a essa equalização de faturas. Transparência é fundamental.
2. Implementação Técnica: A implementação técnica disso exigiria ajustes nos sistemas e aplicativos do banco. É importante garantir que a plataforma seja capaz de lidar com essa funcionalidade de maneira eficaz.
3. Consciência do Cliente: Muitos clientes podem não entender completamente como isso funciona, então a comunicação eficaz e o suporte ao cliente seriam essenciais.
4. Adequação Regulatória: Os serviços financeiros geralmente são regulamentados, e a equalização de faturas pode ter implicações regulatórias que precisam ser consideradas.
5. Custos para o Banco: O banco precisaria avaliar os custos de implementação e os riscos associados a essa funcionalidade, além de determinar se ela é financeiramente viável.

Em geral, a ideia parece interessante e pode ser benéfica para muitos clientes que desejam evitar faturas de cartão de crédito pesadas. No entanto, é importante conduzir uma análise detalhada de viabilidade e considerar todos os aspectos técnicos, regulatórios e financeiros antes de implementar uma funcionalidade como essa. Além disso, ouvir o feedback dos clientes e fazer ajustes com base em suas necessidades e preocupações pode ser valioso para o sucesso desse tipo de iniciativa.

[lorenatelles]

Não sei se entendi mto bem sua proposta, mas a opção de parcelar a fatura já não seria isso? Pois vc tem a opção de parcelar sua fatura atual mas tbm vc pode parcelar a sua “dívida” total (nesse caso a próxima fatura não entra nessa conta, oq acho q poderia mudar q aí ficaria mais parecido com o q vc propôs)

[Edson_Bezerra]

Não. O parcelamento de fatura parcela somente a fatura atual e os valores são lançados nas seguintes.

[Tarcizio_Mendes_Juni]

Sempre bom ideias