Poupança Diferenciada Nubank: rendimentos semanais

[Edson_Bezerra]

Li recentemente no comentário do honorável membro dessa comunidade @FernandoLacerda que o Nubank de certa forma acostumou “mal” as pessoas, com sua abordagem paternalista, principalmente por ser o primeiro banco de milhões de pessoas. E a história está se repetindo agora no México, Colômbia e outros países. Concordo em gênero, número e grau com ele.

Isso acontece porque o banco sempre oferece algo mais em seus produtos financeiros, uma vantagem que ninguém pensou, um plus interessante, um benefício inovador. Mas é bom que seja assim, pois o banco sempre está se superando e atingindo patamares cada vez maiores, e concorrência não consegue estar à altura, não logra entrar no páreo.

Contudo, os clientes nunca estão satisfeitos e exigem melhoria contínua por parte da fintech. Acompanhando as discussões na comunidade notei, dentre outras coisas, a insatisfação com a caixinha, devido a mesma ser um pouco complexa de entender para pessoas leigas, em decorrências dos depósitos separados, extratos pouco claros, etc…

Isso acontece muitas vezes porque as pessoas estão acostumadas como a praticidade da poupança, da facilidade que ela oferece para retirada de dinheiro no momento em que quiser e de forma instantânea. Do mesmo modo, gostam da simplicidade do extrato, com suas informações fáceis de compreender e seus ganhos estarem isentos do IR.

O Nubank poderá oferecer uma caderneta de poupança!?

A poupança é investimento muito apreciado por todos os brasileiros, uma forma de investir que já é tradicional e goza de grande popularidade em todo território nacional, especialmente devido ao seu baixo risco. Um tipo de conta criado exclusivamente para guardar dinheiro, não para movimentá-lo; não requer comprovação de renda, muito mesmo exige taxa de abertura e manutenção.

Tendo isso em conta, sugiro que o Nubank transforme a opção “guardar dinheiro”, o atual porquinho, em uma poupança diferenciada. Ela passaria a ter as principais vantagens de uma poupança comum, com benefícios adicionais, como é de praxe em todos os produtos financeiros do Nu. Vejamos um exemplo de vantagens que poderiam ser incorporadas a poupança do Nu:

• A poupança normalmente rende 0,5%, o porquinho poderia render 1%;
• A poupança tem aniversário mensal; o porquinho poderia ter aniversário semanal;
• A poupança está isenta do IR; o porquinho também;
• A poupança é protegida pelo FGC (250 mil); o porquinho (FGC + 20% pelo banco);
• Etc…

Um dos únicos inconvenientes da poupança consiste no seu aniversário, uma data certa para o dinheiro render, isso seria minimizado oferecendo um prazo menor para o cliente, por exemplo. Quer dizer, se o cliente fizer um determinado depósito em um sábado, todo sábado ele terá os rendimentos adicionados a sua conta. Ou pode até ser diário mesmo, depende do banco estabelecer um prazo diferenciado.

Enfim, dentro do Nubank existe um público órfão da poupança que não se sente atendido pelas “caixinhas”. Tais pessoas desejam movimentar seus recursos em um prazo mais curto e não querem esperar 30 dias para sacá-lo, muito menos ter cobranças como IOF incidindo sobre o seu dinheiro no momento da retirada. Para essas pessoas, em específico, contar com a praticidade de uma conta poupança é imprescindível.

Fonte consultada: https://www.serasa.com.br/blog/conta-poupanca-o-que-e/

[laetemn]

Creio que não tem como o Nubank lançar uma Conta Poupança rendendo mais que a poupança, pois o rendimento desse tipo de conta é gerido pelo governo (eles decidem quanto rende a poupança).

Outro ponto, a cobrança de IOF e IR é feita pelo governo, se o cliente não pagar, a instituição financeira passar a ser obrigada a pagar (cobrir os custos), ou seja, prejuízo pro Nubank pois ele terá que arcar com os custos.

Às contas que as outras instituições fornecem onde o IOF não é cobrado, na verdade são elas que pagam pro governo antecipadamente, o que pode dar prejuízo, caso o cliente não use os demais produtos da instituição, como o shopping, para eles terem algum retorno (lucro).

[Edson_Bezerra]

@laetemn

pois o rendimento desse tipo de conta é gerido pelo governo

Entendo. O governo controla o valor mínimo, mas nada impede que o banco agregue um valor adicional por sua própria iniciativa.

[eloncastro]

@Edson_Bezerra , é uma sugestão legal e como tal, vale ser considerada, mas o @laetemn tem toda razão pois não tem como a Nubank oferece uma poupança diferenciada uma vez que isso é regulado. No máximo algum benefício distinto mas não vejo vantagem em arcar com isso por “mera” desinformação dos clientes.

A NuBank inclusive faz campanha no sentido contrário a este modelo aculturado no Brasil (4 motivos para tirar seu dinheiro da poupança - Fala, Nubank) e implementar algo assim meio que ficaria contraditório. Apesar de que nada é para sempre, mesmo uma posição como esta ou tantas outras que fazem sentido hoje e talvez deixem de fazer amanhã.

Considerando apenas essa questão sobre uma possível “NuPoupança”, acredito que haverá melhores resultados, especialmente a médio e longo prazo, investir em mais campanhas educativas e divulgação para maior clareza no uso do APP e aprimoramento dos seus recursos.

Particularmente, mesmo sendo possível de alguma forma, não vejo vantagem em “ostentar” um modelo de poupança diferenciado. Talvez, por ser considerado um tipo de “investimento” mais seguro, valeria apenas tê-lo como opção, para a partir daí ir trabalhando esses clientes em ações mais direcionadas para ir transformando a mentalidade deste público aos poucos.

A sociedade brasileira não é conhecida pelos seus altos índices de instrução escolar, mas vamos melhorando aos poucos… Só espero que não seja como em “Assim caminha a humanidade” do Lulu Santos…

Tudo de bom para nós…

[Samuel]

@Edson_Bezerra

Enfim, dentro do Nubank existe um público órfão da poupança que não se sente atendido pelas “caixinhas”. Tais pessoas desejam movimentar seus recursos em um prazo mais curto e não querem esperar 30 dias para sacá-lo

Entendi os seus pontos mas não concordo. As Caixinhas já superam e muito a poupança da CEF. Inclusive nesse tempo de espera mencionado por você. Existe uma caixinha chamada Reserva de Emergência onde o dinheiro rende desde o 1° dia de depósito ( se for dia útil ) e pode ser sacado a qualquer momento independentemente de horário ou dia da semana sem com isso ter o seu rendimento prejudicado, o que não acontece na CEF, se mexer antes da data de aniversário do depósito perde todo o rendimento.

[soares.jm]

@Edson_Bezerra

mas nada impede que o banco agregue um valor adicional por sua própria iniciativa.

Ai não seria poupança.

As regras da poupança são engessadas e não da pra mudar.

[Edson_Bezerra]

@eloncastro

não tem como a Nubank oferece uma poupança diferenciada uma vez que isso é regulado

Não sei como funciona a regulação do governo, mas em se tratando de Brasil todo absurdo é possível. Creio que o governo poderia estabelecer limites mínimos de rendimento (de forma análoga ao salário que tem um piso) e algumas diretrizes, mas ditar todas as regras sem flexibilizar em nenhum ponto é sinistro. Todavia, o banco pode estabelecer essas modificações por iniciativa própria, naquilo que esteja dentro do marco legal do setor.

@Samuel

Entendi os seus pontos mas não concordo. As Caixinhas já superam e muito a poupança da CEF.

Estou propondo uma alternativa, não é nada que venha substituir as caixinhas. Pelo contrário, as caixinhas são ótimas e tem o seu público, penso na poupança para um público seleto, que não se encontra satisfeito com outras opções.

@soares.jm

As regras da poupança são engessadas e não da pra mudar.

Nesse caso, precisa-se pensar em uma nova denominação para o investimento. Poderia deixar “NuPoup” ou algo que se assemelhace a poupança, não gosto de “guardar dinheiro”, não soa bem.

[Mauricio_Martiniano]

@Edson_Bezerra

o porquinho (FGC + 20% pelo banco);

Fiquei curioso nessa parte da tua sugestão, de onde vem esses 20%?
O FGC é acionado quando um banco quebra, sendo assim, como iria funcionar isso?

[FernandoLacerda]

Achei nobre a intenção, mas vejo pelos demais comentários que poupança é poupança, qualquer coisa diferente disso é outra coisa, não é poupança.

Já foi evidenciada, também, a superioridade das caixinhas em relação à poupança, superioridade que se confirma na maioria dos cenários de inflação e CDI.

Indo na mesma linha do paternalismo, chega um momento em que a criança cresce e precisa andar com as próprias pernas, e a interferência parental cessa.

Neste sentido, entendo que seriam muito mais valiosas ações educativas para este público que o Nubank acolheu, a exemplo de uma que está deixando saudades: o NuEnsina.

[Edson_Bezerra]

@Mauricio_Martiniano

Fiquei curioso nessa parte da tua sugestão, de onde vem esses 20%?

Essa parte o banco cobriria por conta própria, mas casos de falência não muito raros, especialmente em instituições bem geridas como o Nubank. É uma possibilidade muito remota.

@FernandoLacerda

Achei nobre a intenção, mas vejo pelos demais comentários que poupança é poupança, qualquer coisa diferente disso é outra coisa, não é poupança.

Porque o governo é inflexível, mas com inteligência é possível contruir um produto com características similares e vantagens superiores. Cada produto tem sua finalidade: a conta do Nubank para movimentações diárias (curto prazo); a poupança, que estou sugerindo, para movimentações acima de uma semana ou poucos meses (médio prazo) e as caixinhas para movimentações acima de seis meses ou anuais (longo prazo). Penso essa “NuPoup” como um cofrinho remodelado, visto que por trás dele está o mesmo produto das caixinhas.

[soares.jm]

@Edson_Bezerra

Nesse caso, precisa-se pensar em uma nova denominação para o investimento. Poderia deixar “NuPoup”

Ok na ideia, mas eu, particularmente, acho que ter um produto semelhante a poupança retrocesso, temos que ajudar o brasileiro a esquecer que isso existe.

[soares.jm]

@FernandoLacerda falou tudo!

[Lucas.R]

O Nuensina deveria estar espalhado em todo quarteirão do app.

E com ele que muda opiniões, transforma em escolhas pensadas pelo cliente.

Vou além o Nuensina deveria ser no blog, aberto pra todos, no YouTube e em todos os canais.

O que o povo precisa é de conhecimento pra tomar uma decisão. E a escolha não é manter o dinheiro em poupança…

Isso seria uma briga tremenda…

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Hoje as caixinhas estão rendendo bem para quem aplicou em RDB e fundos Nu Reserva.

Embora, o Nu Reserva tinha debêntures da Americanas fez com que caisse de “rentabilidade” por uns meses, mas logo se recuperou.

Desde que participei pela primeira vez das caixinhas está acima de 100%, muito acima da poupança que é 90%, e tem alguns dependendo de quando entrou beirando aos 120%.

Enfim, a sua ideia é boa. E a alternativa que melhor se encaixa pra mim nas caixinhas seria as caixinhas de nucoin

[laetemn]

Pois é.

Se o banco quebrou, ele não tem dinheiro algum. Como o banco vai pagar mais 20% estando quebrado!?

Aliás, onde o banco vai guardar esses 20% extras, já que pelas normas do FGC, não será possível colocar isso lá.

E se o banco quebrar, esses 20% que o banco tenha guardado em algum lugar, por não fazer parte do FGC, o dinheiro será obrigatoriamente utilizado para pagar os credores (governo, investidores e outros bancos) e não os clientes.

[Edson_Bezerra]

@soares.jm

acho que ter um produto semelhante a poupança retrocesso

Por isso que é “diferenciada”, apresentar rendimentos e outras vantagens que a poupança comum não oferece.

@Lucas.R

O que o povo precisa é de conhecimento pra tomar uma decisão. E a escolha não é manter o dinheiro em poupança…

É um produto “diferenciado”, o termpo poupança é usado somente com o objetivo de atrair pessoas que gostam desse tipo de investimento, e não são poucos.

@laetemn

Aliás, onde o banco vai guardar esses 20% extras, já que pelas normas do FGC, não será possível colocar isso lá.

Nos melhores títulos públicos e outros produtos financeiros de renda fixa de baixíssimo risco.

[Super_Truta]

Gosto da ideia de poupança

Podemos ter alguns juros para os nucoins?

[Geofilho_Ferreira_Mo]

mais simples do que transferir o dinheiro para a conta principal e ele render automaticamente não tem, infelizmente o Nubank abortou essa ideia que foi inovadora no mercado e não voltará mais atrás.

[Edson_Bezerra]

@Super_Truta

Podemos ter alguns juros para os nucoins?

As possibilidades são inúmeras, mas tudo passando pelo crivo da sustentabilidade no longo prazo.

@Geofilho_Ferreira_Mo

transferir o dinheiro para a conta principal e ele render automaticamente não tem

Clientes têm objetivos distintos, por isso é importante oferecer alternativas diversificadas para que eles possam escolher as que melhor atendam aos seus interesses.

@pedrodvargas

Acredito que o banco só conseguiria agregar valor neste tipo de “investimento” se atrelar algo aos Nucoins.

Tem a questão da viabilidade, se os desenvolvedores julgarem que podem fazer isso, melhor pra nós.

[pedrodvargas]

Acredito que o banco só conseguiria agregar valor neste tipo de “investimento” se atrelar algo aos Nucoins.

[CMg]

As regras da Poupança são estabelecidas por lei: https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2011-2014/2012/lei/l12703.htm
O motivo são os benefícios (não tem tributação) e a função de estar atrelada ao Sistema Financeiro de Habitação. Os bilhões necessários pra financiar o sistema vem da Poupança e FGTS. Sem esse sistema o financiamento dependeria dos juros de mercado, tornando ainda mais inviável a compra de um imóvel. Não é algo absurdo regular algo do tipo e funciona assim em outros lugares do mundo.

As caixinhas são simples, mas acho que deveria ser explicado ainda mais que o RDB e os fundos de investimentos são coisas distintas. Deveria ter uma explicação simples, didática, quase que pra criança, pois nem todo mundo nasce sabendo e ninguém quer ler prospectos, regras do fundo, etc. E deixar claro que renda fixa pode variar conforme o valor dos títulos e investimentos que o FI faz.
RDB que funciona 24h por dia gera um problema enorme pra instituição, pois ela precisa ter o dinheiro naquele momento, pra todo mundo. E na prática o dinheiro não fica parado esperando você pegá-lo. Esse serve pra financiar as atividades do banco, ao contrário de um fundo de investimento, que ser pra lucro dos cotistas. Uma Reserva de Emergência precisa funcionar 24h por dia, mas outras coisas não. Por isso optou-se por diferenciar. É melhor pra gestão de recursos da Nubank e não prejudica os clientes, desde que eles saibam onde estão colocando o dinheiro.